传统银行面临数码服务挑战

利用手机进行数字私人银行服务已经成为现实。 Reuters

想像一下这样一个世界-温和的私人银行家被各种算法公式取代，手机应用程序动摇了拥有数世纪历史的银行。如今金融技术创业公司(fintech)和深谙数码的投资人，都威胁着即将瓦解私人银行的世界。

Wealthfront、Nutmeg、Mint和eToro等应用程序已经提供了一系列数码服务：通过专用社交媒体联络投资人、点几下智能手机屏幕就可以作更复杂的转账交易和提供投资战略的建议。

大多数全球fintech先行者都出现在美英两国，但也有少数瑞士企业，例如Swissquote ePrivate Banking(即“瑞士报价电子私人银行”)，在这个阿尔卑斯山国飘扬着旗帜。

设在瑞士的企业nViso则于去年同新西兰银行(Bank of New Zealand)携手合作，将财富与技术的纽带推上新的台阶。通过扫描客户回答一系列金钱问题时的面部表情，nViso的情绪扫描软件(EmotionScan，英文视频)外部链接可以告诉银行，客户对他们的投资到底是怎样想的。

富有的客户钟爱数码。不光是“Y世代”新贵和商界实业家，已多年把资产放在传统私人银行里、过了知天命之年的人亦是如此。

《凯捷/加拿大皇家银行2014年世界财富报告》(Capgemini/Royal Bank of Canada World Wealth Report 2014)上显示，世界半数以上的亿万富翁在使用数码渠道进行私人银行交易。若他们日益增长的需要在今后5年内得不到满足，三分之二甚至可能离开他们的银行。

“私人银行目前处于苏醒期。这是个在技术上和文化上都非常保守的产业， ”MyPrivateBanking(即“我的私人银行”)研发主管斯蒂芬·宾德(Steffan Binder)告诉瑞士资讯swissinfo.ch。尤其是社交媒体，与瑞士私人银行业从最初沿袭下来的审慎与隐秘的传统背道而驰。

据这家密切关注此类趋势的瑞士企业透露，在初期阶段的数码产品提供方面，瑞士各私营银行正在赶上美国和亚洲的同行。但从整体来看，这种适应调整并不均衡，仍属于进展中的工作。

“论到数码化，私人银行业还处于石器时代，”Syz银行发言人莫雷诺·沃尔皮(Moreno Volpi)向瑞士资讯swissinfo.ch记者承认：“但所有的银行都心系数码，这不是什么新鲜事。我们必须将客户正在使用的全部工具加以现代化。”

瑞银集团(UBS)正在考虑同fintech企业建立伙伴关系，而瑞士信贷集团(Credit Suisse)正准备为它的富有客户着手创办一个专门的社交网络空间。

人性化

Scorpio Partnership公司专门研究富有客户的行为与期望值，公司总经理塞巴斯蒂安· 达维(Sebastian Dovey)认为，与其将数码化看作一种挑战，倒不如看作一种机遇。

社交媒体可以帮助银行招徕新的生意，而大宗数据则可被用于更好地了解客户的需要。但应追求的目标却是让要客户关系经理赶得上最新的数码进展，因为后者正是与客户有人性接触、令私人银行与众不同的专家。

“光是扔给客户关系经理一个iPad，告诉他们要用，这是不行的，”达维在上月于苏黎世举行的欧洲私人银行峰会(European Private Banking Summit)上说道：“各家银行应该自问：人们现在为什么喜欢和我们做生意，这些服务将来通过数码化能否同样实现？”

“客户们也已在问自己，为什么他们要为能在互联网上找得到的东西支付几千美元的年费？”

加强与客户纽带的答案在于放手，达维告诉瑞士资讯swissinfo.ch。“过去私人银行家和客户之间的关系像是家长和幼儿。它需要变成一种家长和少年人的关系。”

在达维看来，通过数码工具，让客户对自己的资产有更大的支配权、知晓更多的投资信息，并不会让他们流失。由于增强了他们的银行关系，反而会买到他们持续的忠诚度。

金钱问题

“将来这种书面的咨询服务将不再适合更精通技术的客户，”毕马威瑞士分公司(KPMG Switzerland)IT咨询部的马提亚斯·鲍萨特(Matthias Bossardt)警告说：“他们要求的是一种有意义的实时资料的互动体验，可以告诉他们，比方说，如果他们选择某个股票，或者把资产从大宗商品转换成蓝筹股，他们的投资组合会出现什么情况。”

然而瑞士各银行却因一系列原因无法作出大规模的数码投资，这些原因包括缩水的利润、技术知识的缺乏、IT方面的缩减、实施新规范的成本，以及当前逃税审查导致的精力分散。

声名狼藉的瑞士银行所面对的另一个问题，则是数码系统可能会危及客户资料的安全。该问题更因上月美国银行摩根大通(JP Morgan)遭遇的网络攻击而尤显突出。

瑞士金融监控机构称，虽已有各种规章管理电子系统的安全性，可是围绕私人银行新的数码化趋势，却还没有专门的指导方针。

如果Facebook和Amazon等网络巨头利用它们的大宗数据能力进军财富管理领域，那么技术世界的竞争将会进一步白热化。届时私人银行可能有成为“化石”的风险，荷兰银行(ABN Amro)总裁海恩·凡·德鲁(Hein van der Loo)在欧洲私人银行峰会上作出这样的警告。

MyPrivateBanking的斯蒂芬·宾德认为，要避免这种命运，私人银行需要找到保持其独特性的方法，与此同时还要进入数码世界。

“就像在医疗职业中，人与人的互动是无法取代的，”他表示：“这种互动应该通过数码加强，而不是被数码取代。但这当中不应有任何自满的成分，因为这种强化在未来时日中，会成为无价的竞争优势。” 

未来金融

数码早已征服了零售银行业领域，而fintech创业公司正在挤进大众富裕空间，争抢每年能有几千剩余现金作投资的客户。所有的证据显示，亿万富翁在管理巨资时，也要求有一点数码行为。私人银行家面临的挑战，是寻找结合数码工具与财富管理复杂性的方式，这些财富常常分散于多个国家(各有各的规范和税务环境)，还涉及多种资产类别(例如商业投资、房地产、家族信托基金、艺术品，甚至慈善捐赠等)。

首先要寻求的，是开发出能即时给予富有客户所有资产实时概览的数码平台。下一步则是设计算法，可对各种资产类别的未来走势给出绩效模拟结果。这会帮助客户计划投资组合的变动。

但富有客户也会要求和专家进行私人接触，专家擅长的领域包括继承和慈善等。定制的财富管理服务还需要让流动性极高的客户能随时随地与顾问取得联系。

或YouTube专用账号的私人银行已经落后于时代。但以审慎和独家性处理这种大众社交约定，还是处于进展中的工作。

惧怕金融技术的原因

日内瓦金融软件企业Temenos对198名资深银行家做的调查发现，23%的受调查者惧怕来自苹果(Apple)和谷歌(Google)等技术企业的竞争。相比之下，有20%的人认为最大的竞争威胁来自大型、老牌的银行业对手。30%左右把摇摆不定的客户忠诚度看作是他们面对银行业的最大挑战。

《凯捷/加拿大皇家银行2014年世界财富报告》上显示，世界三分之二的亿万富翁期望在今后5年内，能够使用数码渠道来管理他们的全部或大部分财富关系。

根据Scorpio Partnership公司的研究，富有客户认为，在创新方面，私人银行大大落后于消费类电子产品、电信、医疗、汽车和旅游接待等产业。而据咨询企业埃森哲(Accenture)透露，在未来30-40年，大约3亿亿美元的财富将从婴儿潮一代传到更谙数码的X和Y世代。

(翻译：小雷)