瑞士的银行少了

这个瓦莱州小山城只有500人口，就有一家银行分行。 © Keystone / Gaetan Bally

现在还有人去银行吗？与其他国家相比，瑞士的银行依然相对较多。但银行渐少这种国际趋势也波及到了银行大国瑞士，而新冠危机无疑也起到了推波助澜的作用。

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在瑞士的乡下走一圈，会惊奇地发现，这里依然能看到很多银行。在瑞士一个只有千名居民的城镇就有一所银行，虽然不是明文规定，却并不罕见。虽然许多瑞士大银行也在步其他工业国的后尘，大幅减少分行。

据国际咨询公司德勤(Deloitte)估计，新冠疫情期间，瑞士银行与顾客之间的面对面服务减少了40%，取而代之增加了数字化和电话互动。

一项由卢塞恩高校和咨询公司ZEB合作进行的调查显示，在疫情封锁期间银行与客户的电话往来比前一年同期增加了一倍，而电子银行的应用次数则增加了约25%。

有趣的经历

许多银行在新冠疫情期间“暂时”关闭了分行或者限制了开放时间。但是并不是所有关闭的分行后来恢复了服务。瑞信(Credit Suisse)就表示，他们打算关闭约四分之一的分行，其中就包括原计划暂时关闭的银行办事处。

其他银行没有明说，瑞士资讯swissinfo.ch询问他们是否有与瑞士信贷银行类似的计划，反馈是“一直在考察现有分行网的情况”。

然而不得不说，封锁期间的限制实际上提供了一个有趣的经历，瑞士资讯想知道顾客怎么看待银行分行的锐减？瑞银发言人Igor Moser表示：“顾客的反应挺好。”因为事实证明，尽管关闭了多处分行，但银行的服务却未耽误。

汉堡大众银行(Volksbank)行长Reiner Brüggestrat就此表示：“新冠疫情给了我们一个测试的机会，减少分行数量的情况下银行业务是否能运行。最后得到的答案是：没问题。”德国商业报(Handelsblatt)这样报道。德国大众银行关闭了不少原先只打算暂时关闭的分行。

几乎90%的银行分行关门

大众银行并不是唯一的例子。德国第二大私人银行德国商业银行(Commerzbank)也在计划之外关闭了大量分行。管理顾问Oliver Mihm 估计，未来几年德国各大银行的分行数量将减少一半。

英国的情形更加惨淡：咨询公司埃森哲(Accenture)预测，在极端情况下，2019年至2025年，几乎90%的英国银行分行将关闭。在新冠疫情前粗略推测时，还约有一半的分行有存活希望。

在国际对比中，这两个国家在银行的数量上都名次不高，根据世界银行的数字，德国每10万人口只有11个银行；英国的数字是25个。相比之下：瑞士的这个数字约为40个，而要知道，10年前曾是50个。

瑞士的银行密度较大，究其原因并不只是因为瑞士众所周知的金融基地的国际位置，德勤会计师事务所认为这也归功于瑞士的银行顾客：因为瑞士人对待银行事务和金钱问题的行为举止不太容易改变。

除此之外，瑞士银行要想关闭一个小地方的分行，没有那么简单，会遇到政治阻力；何况瑞士银行的财政状况也依然良好，与其他国家的同行相比不存在节俭上的压力。

全世界银行最密集的国家是一个叫圣马力诺的国家，这里的银行密度相当于每3万居民拥有60家银行。为什么单单是这个被意大利环绕的小国？这个国家之所以银行多，是因为意大利人喜欢将未经上税的黑钱存储在这个邻国的银行。

银行提款机数量稳定

新冠危机不仅改变了我们办理银行业务的形式，也改变了我们的支付习惯。

被问到的银行都确认，在新冠疫情阶段，提款机前的提款变少。当然这种潮流并不新：瑞信就证明，以前每年提款机的利用率就呈10%的下降趋势，现在只是有所加速而已。

但奇怪的是，在过去的几年中，瑞士提款机的数量却没有减少。瑞士每10万人口中的100个提款机在国际对比中算是比较密集的数字。各银行一直在关注提款机的利用率状况。

再把眼光放向北欧，与很少使用现金的芬兰、瑞典和挪威相比，瑞士人均提款机的数量高出两倍。

依然有前途

那么新冠病毒是否为银行分行宣判了死刑？按照EY咨询公司Jan Bellens的说法，现在下这样的结论过于草率。在一个民意调查中，43%的银行顾客表示改变了办理银行事务的方式，但他们之中只有16%准备将这样维持下去。

银行对于他们分行与网络银行的竞争信心十足，瑞银认为，一旦出现比较复杂的业务，顾客还是更倾向于面对面咨询。

然而银行分行将不再是现在这种柜台服务的形式，反之：大多数银行将彻底取消分行的柜台，比如苏黎世州银行不久前就决定：在半数分行中取消人员现金服务。

取而代之，未来银行中将主要办理咨询业务-可能是复杂的投资问题，也可能是向顾客介绍最新的网络项目，以便人们可以自己在家办理银行事务。