银行网点纷纷关闭，疫情加速银行业数字化转型

数字代码正在取代银行业的实体网点。 © Keystone / Christian Beutler

瑞士信贷集团(Credit Suisse)计划对其数字银行业务进行全面改革，以新冠肺炎疫情为契机，加速线下业务向线上业务的转型。

瑞士信贷在国内开设有146家分支机构，上个月这家银行确认，计划在年底之前关闭四分之一的网点。到2022年，该计划将为瑞士信贷每年节省1亿瑞郎(约合人民币7.34亿元)，节约下来的部分资金将投资于数字化建设。

在过去两年中，这家瑞士银行的网银业务增长了40%，而手机银行业务则增长了一倍以上。多年来，线下网点的业务办理量持续下降。瑞士信贷在最近的一份声明中表示：“新冠肺炎危机进一步加速了这些趋势。”

瑞士信贷将于本月底发布一系列新型数字产品和服务，它们“有灵活便捷的特征，同时和线下网点的产品服务一样门类齐全”。

瑞士信贷并不是唯一一个发现机会，加速传统线下业务向线上业务转型的银行。银行业一直以来都在谈论减少线下零售网点以降低成本，但是进展一直很缓慢，部门原因在于许多客户仍然喜欢去网点办理业务。

然而在疫情封锁期间，随着银行被迫关闭大量网点，客户逐渐适应了网银业务，相关业务的使用率增速超出银行预期。

在整个第二季度中，许多零售型银行关闭了约四分之一的分支机构，部分银行大幅削减网点数量。例如，德国商业银行仅让20%的分支机构继续对外营业，而西班牙对外银行(BBVA)让30%的分支机构继续营业。此后，大多数分支机构都已重启营业，然而德国商业银行宣布永久关闭1000家分支机构中的200家。

由于网点关闭，所有银行的线上业务量出现激增。在美国银行，第二季度营业额的47%来自数字渠道，而过去两年同期为29%。

以前，许多老年客户对手机银行一直心怀戒备，如今他们已经熟悉这项业务，于是不再亲自前往线下网点，从而避免感染新冠肺炎。

今年加速发展的一大技术趋势便是端到端数字处理技术的广泛应用，该技术可以帮助银行体系完全避免人与人之间的接触。

研究机构Autonomous最近对银行业的一项调查显示，许多银行已经在客户导入和合同签订系统上做了投资，尤其是在数字身份验证领域。

四分之三的受调银行表示，他们现在无需与客户进行个人互动，就可以向中小型公司提供按揭或贷款。只有8%的受访者表示，他们仍然要求客户亲自到网点办理这些产品。

Autonomous联合创始人斯图尔特·格雷厄姆(Stuart Graham)说：“在推动银行业的数字化转型方面，疫情是现实生活中最大的推动因素。”

“今年秋季，银行管理层将就未来数年的业务规划召开会议，我们认为他们应该更仔细地考虑成本项。我们认为，现在终于可以展示数字化在降低成本方面的优势了，”他补充说。

即便如此，希望用移动端应用程序取代实体网点的银行经理，仍需要确保他们的行为不会被政府官员和监管机构视为仓促行事。

今年夏天，美国联邦银行监管机构货币审计长办公室(OCC)负责人布莱恩·布鲁克斯(Brian Brooks)告诉英国《金融时报》，银行不应趁疫情引起的动荡而去大规模关闭网点。

他说：“我认为这种‘我们将继续前进，让网点离开我们城市’的想法，事后回想起来，我们将会为此感到后悔。”

他说，疫情是“一次性事件……与金融服务和银行分支机构服务的人数相比，它所影响的民众数量相对较小” 。

© The Financial Times Ltd 2020