瑞士的銀行少了

這個瓦萊州小山城只有500人口，就有一家銀​​行分行。 © Keystone / Gaetan Bally

現在還有人去銀行嗎？與其他國家相比，瑞士的銀行依然相對較多。但銀行漸少這種國際趨勢也波及到了銀行大國瑞士，而新冠危機無疑也起到了推波助瀾的作用。

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在瑞士的鄉下走一圈，會驚奇地發現，這裡依然能看到很多銀行。在瑞士一個只有千名居民的城鎮就有一家銀行，雖然不是明文規定，卻並不罕見。雖然許多瑞士大銀行也在步其他工業國的後塵，大幅減少分行。

據國際諮詢公司德勤(Deloitte)估計，新冠疫情期間，瑞士銀行與顧客之間的面對面服務減少了40%，取而代之增加了數字化和電話互動。

一項由琉森高校和諮詢公司ZEB合作進行的調查顯示，在疫情封鎖期間銀行與客戶的電話往來比前一年同期增加了一倍，而電子銀行的應用次數則增加了約25%。

有趣的經歷

許多銀行在新冠疫情期間“暫時”關閉了分行或者限制了開放時間。但是並不是所有關閉的分行後來恢復了服務。瑞信(Credit Suisse)就表示，他們打算關閉約四分之一的分行，其中就包括原計劃暫時關閉的銀行辦事處。

其他銀行沒有明說，瑞士資訊swissinfo.ch詢問他們是否有與瑞士信貸銀行類似的計劃，反饋是“一直在考察現有分行網的情況”。

然而不得不說，封鎖期間的限制實際上提供了一個有趣的經歷，瑞士資訊想知道顧客怎麼看待銀行分行的銳減？瑞銀發言人Igor Moser表示：“顧客的反應挺好。”因為事實證明，儘管關閉了多處分行，但銀行的服務卻未耽誤。

漢堡大眾銀行(Volksbank)行長Reiner Brüggestrat就此表示：“新冠疫情給了我們一個測試的機會，減少分行數量的情況下銀行業務是否能運行。最後得到的答案是：沒問題。”德國商業報( Handelsblatt)這樣報導。德國大眾銀行關閉了不少原先只打算暫時關閉的分行。

幾乎90%的銀行分行關門

大眾銀行並不是唯一的例子。德國第二大私人銀行德國商業銀行(Commerzbank)也在計劃之外關閉了大量分行。管理顧問Oliver Mihm 估計，未來幾年德國各大銀行的分行數量將減少一半。

英國的情形更加慘淡：諮詢公司埃森哲(Accenture)預測，在極端情況下，2019年至2025年，幾乎90%的英國銀行分行將關閉。在新冠疫情前粗略推測時，還約有一半的分行有存活希望。

在國際對比中，這兩個國家在銀行的數量上都名次不高，根據世界銀行的數字，德國每10萬人口只有11個銀行；英國的數字是25個。相比之下：瑞士的這個數字約為40個，而要知道，10年前曾是50個。

瑞士的銀行密度較大，究其原因並不只是因為瑞士眾所周知的金融基地的國際位置，德勤會計師事務所認為這也歸功於瑞士的銀行顧客：因為瑞士人對待銀行事務和金錢問題的行為舉止不太容易改變。

除此之外，瑞士銀行要想關閉一個小地方的分行，沒有那麼簡單，會遇到政治阻力；何況瑞士銀行的財政狀況也依然良好，與其他國家的同行相比不存在節儉上的壓力。

全世界銀行最密集的國家是一個叫聖馬力諾的國家，這裡的銀行密度相當於每3萬居民擁有60家銀行。為什麼單單是這個被意大利環繞的小國？這個國家之所以銀行多，是因為意大利人喜歡將未經上稅的黑錢存儲在這個鄰國的銀行。

銀行提款機數量穩定

新冠危機不僅改變了我們辦理銀行業務的形式，也改變了我們的支付習慣。

被問到的銀行都確認，在新冠疫情階段，提款機前的提款變少。當然這種潮流並不新：瑞信就證明，以前每年提款機的利用率就呈10%的下降趨勢，現在只是有所加速而已。

但奇怪的是，在過去的幾年中，瑞士提款機的數量卻沒有減少。瑞士每10萬人口中的100個提款機在國際對比中算是比較密集的數字。各銀行一直在關注提款機的利用率狀況。

再把眼光放向北歐，與很少使用現金的芬蘭、瑞典和挪威相比，瑞士人均提款機的數量高出兩倍。

依然有前途

那麼新冠病毒是否為銀行分行宣判了死刑？按照EY諮詢公司Jan Bellens的說法，現在下這樣的結論過於草率。在一個民意調查中，43%的銀行顧客表示改變了辦理銀行事務的方式，但他們之中只有16%準備將這樣維持下去。

銀行對於他們分行與網絡銀行的競爭信心十足，瑞銀認為，一旦出現比較複雜的業務，顧客還是更傾向於面對面諮詢。

然而銀行分行將不再是現在這種櫃檯服務的形式，反之：大多數銀行將徹底取消分行的櫃檯，比如蘇黎世州銀行不久前就決定：在半數分行中取消人員現金服務。

取而代之，未來銀行中將主要辦理諮詢業務-可能是複雜的投資問題，也可能是向顧客介紹最新的網絡項目，以便人們可以自己在家辦理銀行事務。