私营还是公立？瑞士医疗保险的选择

哪家医保公司最便宜，并提供最好的服务？统一为一家公立保险单位是解决方案吗？ Keystone

与其他欧洲国家不同，瑞士的保险业很发达，但并未统一为公共医疗保险。所有的保险业务，都由私人保险公司承担。但随着保险费如脱缰野马般不停上涨，将这60家私营企业统一为一家公立保险机构的主张，甚嚣尘上。但是瑞士各州卫生局长联席机构却拒绝了该动议和反建议。

瑞士现在不仅保险费的价格节节上涨，各保险公司为了争夺“优势投保人”-年轻、健康的保险者，还展开了荒谬的竞争。

这在最近几年引发了瑞士民众对私营保险公司的不满，并希翼寻求其他替代模式。其中2012年发起的“公共医疗保险”倡议，迅速收集到120’000个有效签名，有望在2014或2015年进入全民投票程序。然而这一切并无定论，就连各州卫生局局长的意见，也不统一。

该倡议不仅得到了社会民主党和绿党的支持，而且患者及消费者组织也对此表示赞同：瑞士居民的强制性医疗保险应由统一的公共医疗保险机构负责，这些私人保险公司应退出该市场，只负责附加险业务。

医疗保险

所有瑞士居民都要上“强制性”医疗保险。近60个私营保险公司有义务为当地居民、或当地职工上基础医疗险。

包括诊断、治疗疾病，并承担疾病带来的后果。

要求更多服务者，可上附加险，如补充医疗险种及住院特殊待遇险种。

保险公司可以拒绝投保人增加附加险的请求。

投保人每月向医疗保险公司交纳保险金。保险金的金额依投保人的年龄、健康状态、性别不同而各异。各保险公司的保险费并不一致，甚至各州也不尽相同。

竞争还是垄断？

瑞士政府-联邦委员会拒绝了该倡议，其理由是：目前运行的私营体系，以竞争为基础，明显比垄断式经营富有优势。

但2013年2月，委员会又出台了一项间接反议案，试图加强对私人保险公司的管理，让他们将竞争集中在提高保险质量上，而不要集中在争夺“优势投保人”身上。该反议案的内核是，建立一个共同的、执行再保险业务的资金库，为较贵的患者支付赔偿款。这样就可减轻保险公司“挑保人”的兴趣。

这意味着，联邦委员会也认为，在基础与附加险之间，应予以严格区分。两个经营体系应由不同的、分开的法人体系负责。除此之外，平衡风险的措施也要加强。

然而这一反建议却落得两边不讨好的境地，中产阶级政党频频表示反对，他们认为这一再保险形式，以及将基础及附加医疗险分离，是将医疗保险国家化的前奏。而倡议支持者却认为，该反建议就是政府的敷衍塞责。

各州多数持反对态度

各州对该反建议的态度也不会很拥护。26个各州医疗卫生局长中，16个属于公民党派，还有10个属于左翼绿党党派。他们于周四表示拒绝该动议及间接反建议。

无论是倡议还是反建议，公民党派一般都持反对态度。格劳宾登州卫生局长Christian Rathgeb建议否决该倡议：“这会导致失去选择保险的自由。现在所有投保人都可以更换自己的保险公司，如果他不满意的话”。而一旦设立统一的医疗系统，就会毁坏盛行多年的、保险业多样化的传统。

而他的西部同事、沃州卫生局长Pierre-Yves Maillard则认为这种多样性，恰恰就是缺点之一：“不光是保险公司，医院、医生，手头都有堆积如山的行政工作，这都是因为要为60家公司服务的原因，”社会民主党人Maillard说，他同时兼任该倡议委员会委员。

倡议者提出，在各保险公司之间所存在的并不是真正的竞争，而是为了争夺优势人群的虚假竞争，但格劳宾登州、自由民主党的卫生局局长并不这样认为，“我认为各保险公司所提供的服务确实有所不同，特别在服务领域上，就顾客满意度所展开的调查结果也可以证实这一点，”Rathgeb说。公立保险机构不会像私人保险公司那样效率高。而且就支出来说，医疗保险的管理费用所占的比例，也越来越小。

“如果只有一家保险机构，”Maillard谈得更具体：“那么预防政策和医疗护理之间的协调政策就会面临广泛批评，因为该机构要接管民众医疗的所有费用和责任”。而如今，Romand说，保险公司只是因为保险费过高而备受批评。可他们当然会这么做，因为这对他们来说很有利。

保险公司总是在想方设法拒绝高风险的投保人，概莫能外，Rathgeb也肯定说。但要解决这一问题，并不需要一个统一的保险体系。这是监管的问题，如果过分了，就要进行干预。要想杜绝风险比较，就要想办法从根源上让保险公司不再因投保人的风险而进行选择。

统一保险一次，二次……

这并不是社会民主党人第一次就该问题发起全民动议。不过，在2007年时，选民已经以70%的反对率做出了断然拒绝。

为什么现在该倡议的机会更大呢，Maillard说：“当时瑞士西部州的支持率达到了45%。德语区则只有23%。因为他们担心，他们要为昂贵的法语区人买单。”但现在的数据结果显示，在沃州和日内瓦州(及苏黎世州)，人们投保的金额明显多于其所花费的。而恰恰在瑞士的几个德语州，保险费要显著上涨，因为他们所支付的保费难抵其花销支出。另一点与2007年不同的是，保险费将不再由收入决定。

瑞士选民是否会接受这一新建议，目前还是个疑问。但《2012年卫生系统监控调查》写到，调查机构Gfs.bern的民意调查显示，40%的受访者改变初衷，愿意拥有一个统一的医疗保险机构，而45%的人希望维持原状。

(译自德文：宋婷)