入瑞士籍后，回国如何领取养老金？

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如果你曾经在瑞士工作，并加入了瑞士籍，而不在瑞士生活，退休后如何在国外领取你的养老金？作为一名在国外生活的瑞士人，你需要考虑什么？ 作为海外瑞士人，你能自愿缴纳养老金吗？

养老和遗属保险(AHV/AVS)是构成瑞士养老金计划第一支柱的国家强制性保险。每一个在瑞士工作或居住的成年人都有义务为这项保险缴费，当然也包括雇主。

这份养老金对于瑞士人，以及生活在国外的瑞士人退休后的生活至关重要，以下是关于养老和遗属保险金的最常见问题与回答。

社会保障协议是什么？

瑞士正在与越来越多的欧盟或欧洲自由贸易联盟以外的国家签署社会保障协议，最近刚刚与突尼斯签署了这项协议。目前有21个这样的国家与瑞士缔结了此类协议。社会保障协议的目的在于尽可能平等地对待两国的公民。

瑞士已与以下21个国家缔结了社会保障协议

澳大利亚、波斯尼亚和黑塞哥维那、巴西、加拿大/魁北克、智利、印度、以色列、日本、科索沃、黑山、北马其顿、菲律宾、圣马力诺、塞尔维亚、韩国、突尼斯、土耳其、乌拉圭、美国、中国(包括台湾，不包括香港、澳门)、英国。

如果你是瑞士人(或加入了瑞士国籍)却生活在国外，你可以加入瑞士养老和遗属自由保险吗？

如果你是居住在欧盟或欧洲自由贸易联盟以外的这21个国家的瑞士人，那么你可以加入瑞士养老和遗属(自由)保险/残疾人保险(AHV/IV)保险，以便日后从瑞士领取养老金。

但并不是所有居住在国外的瑞士公民都享有这个福利，自2001年起，居住在欧盟国家的人不再能加入瑞士的养老和遗属保险金保险，这些人在退休后将从每个他们至少缴过一年养老金的欧盟国家领取一份养老金；而从2006年起，这也适用于生活在欧洲自由贸易联盟国：挪威、冰岛或列支敦士登的瑞士人。

生活在欧盟和欧洲自由贸易联盟之外国家的人，要想自愿加入瑞士的养老和遗属保险(自由险)，必须满足一个重要的前提条件-在离开瑞士退出这个瑞士的强制保险(在瑞士生活的人必须缴纳该保险)之前，必须曾连续5年缴纳过这一保险金。

近些年，瑞士养老和遗属保险有什么变化？

直到2001年，持有瑞士护照生活在其他国家的人仍然可能在上了 年纪时加入瑞士养老和遗属自由险，即使之前从未缴纳过保险费或在很年轻时就离开了瑞士。因为近些年瑞士养老和遗属自由险出现的巨大赤字，就不再有人能享受到这种待遇了 。

仅举一例说明：在2001年之前，参保瑞士养老和遗属自由险人中的一半选择支付每年378瑞郎的最低金额。而在强制保险的人中，这一比例仅为7%。结果是，许多人只付了很少的钱，后来却依然得到了相当可观的最低养老金金额。

之所以这样，也是因为设在日内瓦、负责管理瑞士养老和遗属自由险的机构Ausgleichskasse(SAK)几乎无法核查入保人所申报的收入。因此，被保险人便可以通过申报最低收入来弥补因缴纳的保险金不足而导致养老金较低的劣势。

养老金机构出现赤字的另一个原因是，低收入人群的加入。对于这个群体，瑞士养老和遗属自由险支付了特殊的回报金额。

2000年之前，瑞士养老和遗属自由险的总支出为2.08亿瑞郎，其中只有5900万是由被保险人的保险金承担的，赤字为1.49亿瑞郎。

有多少人从瑞士养老和遗属自由险中受益？

现在情况有所改善，主要原因是：有资格领取这份保险金的人群在减少-因为居住在欧盟或欧洲自由贸易联盟的人不能再从瑞士养老和遗属自由险中受益。反之，这部分人对这份养老金的依赖也不再像以前那样大了，因为各国的地方社会保险的保障力度已有所扩大。

2000年底，共有57’000人加入了瑞士养老和遗属自由险，而2012年，只有不到19’000人，而到了2021年就只有11’000加入了该保险。

必须是瑞士人才能加入瑞士养老和遗属保险吗？

不是，许多人都不知道的是，欧盟公民也可以参加瑞士养老和遗属自由险，只要他们满足与瑞士公民相同的前提条件，这也是瑞士与欧盟签订的人员自由流动协议中所规定的，与欧洲自由贸易联盟的协议也是同样规定。

对于许多在国外生活的瑞士人来说，来自瑞士的养老金是重要的生活来源。 Keystone / Jens Büttner

这里是一个实例：一名拥有德国国籍的人在瑞士工作了超过5年，在此期间他/她缴纳了瑞士养老和遗属保险(强制险)。后来他/她搬到欧盟或欧洲自由贸易联盟地区以外的国家生活，他/她依然可以加入这项保险(自由险)。

年老时怎样领取这份养老金？

与在瑞士加入强制险的人完全一样，女性在加入43年后，男性44年后可获得全额养老金，但这种情况对于生活在国外的瑞士人来说，不太可能。

这份养老金是如何计算的？

大多数生活在海外的瑞士人只能获得部分养老和遗属保险金，因为他们的缴费期不够长，每少一年，养老金金额至少要减少1/44。

注意：全额养老金并不意味着是最高养老金。要想获得目前最高额度的养老和遗属保险金-每月2450瑞郎(约合人民币1.7万元)，所有缴费年份的平均收入必须达到88’200瑞郎。这个平均收入并不是简单地将个人年收入相加而计算出来的平均值-早些年的工资会根据工资和价格趋势进行重估，所有育儿和子女教育的补助也会被计算在内。

需要自己登记领取吗？

是的。日内瓦养老金机构办公室也发现，很多被保险人以为到了退休年龄(目前女性64岁，男性65岁)会自动得到通知，其实这是错误的，“这是被担保人自己的事，要在退休半年之前提出领取申请，”该机构的一位发言人说。

提前或推迟领取养老金-应该注意什么？

与在瑞士加入该保险的人一样，居住在国外的人也可以提前两年或推迟五年领取养老金。在此，领取养老金的人也经常会有这样的误解：由于领取养老金必须要提前申请，所以一些人误以为如果不申请，就会被自动推迟并增加相应的养老金金额。

这也是一个错误，推迟领取的申请必须在达到正式退休年龄后一年内提交。如果没有在一年内提交申请，养老金将被自动按退休时达到的数目支付给本人。

(编译自德文：杨煦冬)