Банковские филиалы закрываются по всему миру и в Швейцарии

В деревне Эрмен в кантоне Вале всего 500 жителей – а также один банковский филиал. © Keystone / Gaetan Bally

Слухи о смерти банковских филиалов преувеличены, они останутся, но поменяют формат и функционал.

Русскоязычную версию материала подготовила Юлия Немченко.

Тех, кто бывает в сельских регионах Швейцарии, порой удивляет, что буквально повсюду там можно встретить филиалы банков. Тот факт, что даже населенный пункт, где проживают всего тысяча человек, «облагодетельствован» своим собственным банком, конечно, не правило, но и не редкость. 

И это при том, что большинство банков в Швейцарии, как практически в каждом индустриально развитом государстве, уже значительно сократили свою сеть филиалов. По оценкам консалтинговой фирмы Deloitte, в период пандемии в Швейцарии все физические контакты между клиентами и банками сократились на 40%. Вместо этого значительно возросло взаимодействие в цифровой форме и по телефону. 

Результаты опроса, проведенного университетом Люцерна и консалтинговой компанией ZEB, показали, что во время карантина работники банков общались со своими клиентами по телефону в два раза чаще, чем весной 2019 года, а число электронных банковских операций возросло по сравнению с этим годом почти на 25 процентов.

Любопытный эксперимент

Из-за коронавируса многие банки закрыли свои филиалы или сократили часы их работы. Временно, как говорилось поначалу. Однако не каждый филиал будет снова открыт. Известно, что банк Credit Suisse намерен отказаться примерно от четверти допофисов, будут среди них и те, что первоначально были закрыты «на время».

Другие банки ситуацию не комментируют. Портал швейцарского иновещания Swissinfo.ch опросил многие банковские учреждения на предмет того, а не строят ли те планы, аналогичные планам Credit Suisse. «Существующая сеть отделений постоянно контролируется и оптимизируется», — так или примерно так отвечали нам сотрудники почти всех опрошенных банков.

Карантинные ограничения позволили провести в Швейцарии любопытный экспериментВнешняя ссылка: как отреагируют клиенты на значительно поредевшую сеть физических филиалов? Представитель по связям с общественностью банка UBS Игорь Мозер (Igor Moser) говорит, что «сокращение числа открытых допофисов клиенты восприняли положительно». Ведь оказалось, что, даже несмотря на это, банк все равно способен обслуживать клиентов в полном объеме.

Рейнер Брюггестрат (Reiner Brüggestrat), глава банка Hamburger Volksbank, в интервью немецкой газете Handelsblatt говорит, что «последствия коронавирусной пандемии дали возможность проверить, сможет ли функционировать финансовый институт, если у него вдруг останется мало филиалов. И мы пришли к выводу, что да, он вполне может работать». По этой причине банк и решил больше не открывать 13 своих временно закрытых отделений.

Исчезнет примерно 90% филиалов

Hamburger Volksbank — не исключение. Второй по величине частный банк Германии, Commerzbank, также проредит сеть своих филиалов и даже еще сильнее, чем это планировалось до пандемии. По оценке бизнес-консультанта Оливера Мима (Oliver Mihm) в ближайшие годы число банковских филиалов в Германии сократится наполовину. Еще мрачнее прогнозы по Великобритании. 

Консалтинговая фирма Accenture предсказывает, что в период с 2019 по 2025 годы здесь будут закрыты почти 90%  филиалов. По сведениям Всемирного Банка, в Германии на 100 000 жителей приходится порядка 11 банковских филиалов, а в Великобритании — 25. Для сравнения: в Швейцарии их почти 40. Но здесь и десять лет назад на 100 000 человек было более 50 банковских отделений. А что на постсоветском пространстве?

Например, по данным российского ЦБ, на которые ссылается «Российская Газета», за 2019 год в России исчезли свыше 500 полноформатных банковских отделений. Их количество быстро снижалось в 2014-2016 годах, но вновь стало расти после того, как ЦБ почти перестал отзывать лицензии у крупных банков. К 2019 году оно достигло 20,5 тыс. Несмотря на редкие отзывы лицензий, рост в прошлом году вновь сменился сокращением сети, к началу 2020 года число допофисов в системе упало до 19 997 единиц. 

Это связано в первую очередь с развитием дистанционных способов обслуживания клиентов, отмечает ЦБ России, так что и эта страна тоже вполне находится в мировом тренде. Но вернемся в Швейцарию. Тот факт, что она обладает сравнительно плотной банковской инфраструктурой, связан не только со статусом страны в качестве мировой финансовой площадки. Консалтинговая фирма Deloitte видит причину также и в клиентах банков. 

Они свое отношение к вопросам, связанным с банками и деньгами, так быстро не поменяют. Кроме того, если банк решит закрыть в какой-нибудь маленькой общине или в отдаленном регионе свой филиал, то он должен будет учитывать, что может столкнуться с политическим сопротивлением: Швейцария это не Россия, здесь регионы обладают мощным политическим ресурсом, причем таким, что мало не покажется, если что!  

Ну и наконец швейцарским банкам все еще очень хорошо живется в экономическом плане. Они, в отличие от своих зарубежных коллег, гораздо меньше страдают от необходимости экономить, а потому и мотивации закрывать филиалы у них особенно нет. Впрочем, самую плотную банковскую сеть в мире, с большим отрывом, имеет Сан-Марино. 

В этом карликовом государстве, окруженном Италией, на 30 000 жителей приходится приблизительно 60 банковских филиалов. Но почему именно Сан-Марино? Потому что тут клиенты, в основном — итальянцы, годами «парковали» свои не облагаемые налогом деньги, а этот их сосед хранить банковскую тайну умеет.

Количество банкоматов остается стабильным

Коронавирус изменил не только способ совершения банковских операций, но и наши платежные привычки: карты и телефоны в значительной степени заменили наличные деньги. Опрошенные сотрудники швейцарских банков подтвердили, что за время пандемии люди стали меньше пользоваться банкоматами. 

Тенденция не нова: к примеру, Credit Suisse указывает на то, что и раньше каждый год объем операций, совершаемых с использованием банкоматов, снижался примерно на 10%. Но удивительным образом количество банкоматов в стране в последние годы не так уж сильно и сократилось. 

Имея на 100 тысяч человек около 100 банкоматов, Швейцария в сравнении с другими странами обладает скорее довольно плотной их сетью. По сравнению с Финляндией, Швецией и Норвегией, где пока еще платят наличными, в Швейцарии на одного человека в три раза больше банкоматов. Но это пока!

И все же у филиалов есть будущее

Так что же, пандемия нанесла филиалам и банкоматам действительно смертельный удар? Такой вывод делать слишком рано. В этом убежден эксперт консалтинговой фирмы Ernst & Young Ян Белленс (Jan Bellens). По итогам одного из опросов 43% банковских клиентов сказали, что с начала пандемии они стали совершать банковские операции не так, как раньше, но только 16% рассчитывают в этой связи вообще в будущем качественно изменить свой образ действий в общении с банками.

Финансовые институты рассматривают свои филиалы как существенное преимущество перед чисто цифровыми конкурентами. Ведь при возникновении действительно сложных ситуаций клиенты всегда предпочитают личные консультации с человеком, а не с роботом. В этом уверены, к примеру, в швейцарском банке UBS. Да и в целом, банковские филиалы будущего имеют мало общего с залами с окошками. 

Напротив, в большинстве банков сейчас совсем убирают окошки из залов, переходя на стойки рецепции, ок, сейчас отделенные от клиентов плексигласовыми щитами. Идея в том, что в будущем центральной темой для банков в их общении с клиентами станет консалтинг, то есть консультации как при решении сложных финансовых вопросов, так и в плане более подробного знакомства клиентов с новейшими пакетами услуг, в том числе и услуг в цифровом формате.