Поможет ли страхование в борьбе с терроризмом?

После террористических актов, имевших место в Брюсселе 22 марта 2016 года, в Швейцарии охрана важнейших объектов транспортной инфраструктуры была переведена на усиленный режим несения службы. На фото: полицейские в международном аэропорту Цюриха. KEYSTONE/Ennio Leanza

Швейцария — это страна, в которой все всегда застраховано. Граждане не любят незапланированных неожиданностей, а потому предпочитают заключать страховки на все случаи жизни. В последнее время, с возрастанием степени террористической угрозы, необходимость застраховаться от терроризма становится все более актуальной, прежде всего для крупных фирм, концернов и предприятий.

В последние годы «договоры антитеррористического страхования» заключили швейцарский национальный железнодорожный концерн SBB, ряд аэропортов и даже Цюрихская Опера. Однако в случае совершения терактов, имеющих общенациональные последствия, Швейцария будет вынуждена остаться без страховки. Роль страхователя могло бы взять на себя государство, но оно в Швейцарии, как известно, исповедует либеральную доктрину и предпочитает не вмешиваться без весомых на то причин в социальные и экономические процессы. 

Но насколько высока сейчас вероятность совершения в Швейцарии действительно крупного теракта? По данным швейцарской разведкиВнешняя ссылка («Nachrichtendienst des Bundes» — «NDB») Швейцария на данный момент не является приоритетной целью для террористов, по причине, в частности, неучастия страны в борьбе против «Исламского Государства» («IS»). И тем не менее обстановка сейчас здесь создалась более напряженная, чем еще два года назад, а особенно вероятность терактов на территории Конфедерации выросла после событий в Париже, Мюнхене, Ницце и Брюсселе.

Страхование АЭС

В Швейцарии покрывать убытки, возникшие в результате террористических актов, объектами которых стали атомные электростанции, обязаны фирмы-операторы АЭС.

В соответствии с действующим законодательствомВнешняя ссылка они должны заключить договор страхования на сумму до 1 млрд франков (в будущем сумму покрытия планируется увеличить до 1,8 млрд.).

Гарантия покрытия осуществляется по линии «Швейцарского ядерного страхового пула» («Schweizer Pool für die Versicherung von NuklearrisikenВнешняя ссылка»), объединяющего страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков и рисков гражданской ответственности предприятий атомной отрасли.

Кроме того, свои гарантии предоставляет швейцарский федеральный «Фонд покрытия страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды» («Nuklearschadenfonds des BundesВнешняя ссылка»).

В Швейцарии нет единого мнения по вопросу о том, достаточно ли будет этих средств для устранения последствий аварии, произошедшей в результате теракта по наихудшему из всех возможных сценариев.

Как известно, терроризм наносит ущерб не только моральный, он не только вредит конкретным людям, становясь причиной больших человеческих трагедий. Терроризм является еще и финансовым риском. Так, например, теракты 11-го сентября 2001 года обошлись США в общей сложности в 37 млрд. долларов.

Сразу после этих трагических событий почти все ведущие страховые компании этой страны расторгли все договоры страхования террористических рисков, не желая больше работать в этой сфере, поэтому пришлось вмешиваться государствуВнешняя ссылка: оно обязало страховщиков специальным законом страховать ущерб от терактов, взяв на себя, в качестве ответного жеста, обязанность гарантировать страховое покрытие в диапазоне от 100 млн до 100 млрд долларов.

Другие страны, такие, как Германия, а также Бельгия, ВеликобританияВнешняя ссылка, Израиль или Франция пошли несколько иным путем, создавая специализированные страховые пулы, в рамках которых, в тесном партнерстве с государством, группы частных страховщиков участвуют в страховании и перестраховании возможных террористических рисков.

В БельгииВнешняя ссылка, например, такая система функционирует следующим образом: в рамках организованной государством программе страхования терактов страховое покрытие до суммы в 300 млн евро осуществляется за счет страховых компаний, ущерб до 700 млн покрывается за счет фирм, осуществляющих перестрахование ущерба от терроризма, а остаток до 1 млрд компенсируется за счет государства.

Швейцария — особый случай

В Конфедерации ситуация выглядит совершенно иначе. Здесь до сих пор не было реализовано никаких проектов в области создания страховых антитеррористических пулов с участием государства. Вместо этого существует только возможность добровольно перестраховаться от возможных терактов. Поэтому невольно возникает вопрос — не станет ли теракт в отношении аэропорта, вокзала, торгового центра или атомной электростанции еще и финансовой катастрофой? Не добавится ли к человеческой трагедии еще и денежная драма?

В настоящее время федеральные органы власти в Швейцарии исходят из того, что такого рода теракты в стране скорее маловероятны, причем настолько, что тратить какие-то дополнительные средства на организацию государственного страхования и перестрахования террористических рисков сейчас не имеет смысла. Швейцарский Федеральный Департамент (министерство) финансов («Das Eidgenössische Finanzdepartement» — «EFDВнешняя ссылка») в ответе на запрос портала swissinfo.ch уточнил, что «в настоящее время мы исходим из того, что услуги по страхованию возможных террористических рисков вполне доступны для всех желающих на рынке таких услуг».

В переводе это означает, что государство в Швейцарии не вмешивается, как правило, в то, что уже и так само хорошо организовалось на основе рыночных принципов спроса и предложения. Относится это и к страхованию террористических рисков. В целом такой подход вполне адекватен. Действительно, базовое обязательное страхование ущерба и гражданской ответственности в Швейцарии обычно покрывает материальные убытки, а также упущенную в результате аварий, терактов и прочих форс-мажоров выгоду на сумму до 10 млн франков. Кому таких гарантий недостаточно — тот может заключить добровольный договор дополнительного страхования. Так, например, швейцарская страховая компания «AXA Winterthur» имеет в своем портфолио 130 клиентов с договорами дополнительного страхования, компания «Mobiliar» имеет 150 таких клиентов и «Helvetia» — целых 250.

Среди клиентов этих компаний, заключивших дополнительные договоры страхования террористических рисков, находятся, в частности, национальный железнодорожный концерн SBB, аэропорты Цюриха и Базеля-Мюлуза (Basel-Mülhausen) и даже Цюрихская Опера (Zürcher Opernhaus). Атомные электростанции в Швейцарии заключают договоры страхования в особом порядке (см. подробности в инфобоксе выше). Среди крупных компаний и концернов Швейцарии есть, однако, и те, кто пока не считает нужным запастись отдельным договором антитеррористического страхования. 

Так, например, сетевые ритейлеры «Migros» и «Aldi Suisse» таких страховок не имеют. «На данный момент мы не видим необходимости отдельно страховать террористические риски», — говорит, например, официальный представитель крупнейшего швейцарского ритейлера «Migros». Его конкурент, сетевой универсальный магазин «Coop», отказался обсуждать с нами этот вопрос «из соображений безопасности», подчеркнув при этом факт обладания «достаточным количеством резервной финансовой ликвидности». Такой же позиции придерживается и сетевой супермаркет «Lidl».

Понятно, что страховые компании настроены куда более скептически. На вопрос, не ведут ли себя ведущие швейцарские торговые сети «слишком уж легкомысленно», страховое общество «Helvetia» ответило нам, что, и в самом деле, можно говорить, что многие швейцарские супермаркеты находятся в ситуации «недостаточного финансового страхового покрытия, порой несколько недооценивая существующие риски».

Страховое общество «AXA Winterthur» уточняет со своей стороны, что «в настоящее время не существует точных данных или каких-то маркетинговых исследований, которые могли бы дать адекватный ответ на вопрос о том, в какой степени компании и объекты инфраструктуры, могущие стать целями терактов, действительно обладают дополнительными договорами страхования таких рисков, и это при том, что такие полисы были бы весьма разумным вкладом в дело обеспечения безопасности крупных торговых центров, спортивных стадионов, вокзалов и аэропортов».

Страховщики не хотят объединяться в «колхозы»

И здесь стоит задать вопрос, а какую стратегию, собственно, преследуют сами страховые компании, которые упорно не желают образовывать «страховые колхозы», при том, что как раз такой формат, как страховой пул, вполне был бы способен спасти страховщиков от банкротства в случае наступления особенно тяжелого страхового случая?

«Для компании со здоровыми финансами последствия террористической атаки вполне могут стать решаемой проблемой», — подчеркивает, например, «AXA Winterthur». Не опасаясь терактов, швейцарские страховщики, конечно, рассматривают «фоновую» террористическую опасность хотя и в качестве риска, но вполне просчитанного.

По их мнению, проблемой могут стать только сразу десяток действительно крупных терактов, случившихся с минимальным временным интервалом, вероятность же таких апокалиптических по своему характеру событий оценивается ими весьма невысоко. По мнению страхового общества «Helvetia», куда большей проблемой являются «наводнения и землетрясения, которые гораздо чаще, чем теракты, ведут к возникновению серьезного материального ущерба, причем и здесь практика показала, что крупной страховой компании по плечу и не такие вызовы».

Схожего мнения придерживается и профессор Мартин Элинг (Martin ElingВнешняя ссылка) из «Научного института изучения проблем страхового рынка» («Institut für VersicherungswirtschaftВнешняя ссылка») при Санкт-Галленском Университете. «По сравнению с природными катастрофами теракты не являются таким уж большим бедствием с финансово-экономической точки зрения. Поставить страховщиков в сложное положение может только какой-то уж очень неординарный теракт. Поэтому-то сейчас никто в Швейцарии и не рассматривает реальных перспектив создания страхового антитеррористического пула, тем более с участием государства».

Это мнение разделяют как «Швейцарский союз страховщиков» («Schweizerischer Versicherungsverband» — «SVVВнешняя ссылка»), так и Минфин страны, который считает, что вся эта проблематика носит в настоящее время «исключительно гипотетический характер». По всей видимости, как всегда в Швейцарии, власти рассчитывают на то, что граждане и бизнес сами знают, что делают, и что они в состоянии самостоятельно просчитать все грозящие им риски. При этом все понимают, что, случись что-то по-настоящему серьезное, и государству все равно придется спасать то, что еще можно спасти, как это было совсем недавно в случае с почти банкротством банка UBS. 

А как Вы считаете, должно ли государство нести часть расходов по страхованию террористических рисков? Нам интересно Ваше мнение. 

Вы можете задать свои вопросы или высказать свое мнение нам или связаться на немецком языке непосредственно с автором статьи @SibillaBondolfi в социальных сетях FacebookВнешняя ссылка или TwitterВнешняя ссылка.

Перевод на русский и адаптация: Игорь Петров