Информационная революция качественно изменит страховой бизнес

Наручные устройства становятся все более популярными – будь то фитнес-браслеты, трекеры (показатели) активности или «умные часы». AFP

Задачи, связанные с обработкой колоссальных массивов накапливаемых данных (т.н. big dataВнешняя ссылка), становятся сейчас все более важными. Эксперты швейцарской страховой компании «Swiss Re» уверены в том, что уже через пять-десять лет клиент, не имеющий у себя на запястье портативных компьютерных систем, анализирующих такие параметры жизнедеятельности человека, как пульс, давление, ритм сна, не сможет заключить договор страхования жизни. Несмотря на проблемы, связанные с защитой персональных данных и с технологическим несовершенством «умных браслетов», технологии управления «большими данными», и в самом деле, смогут привести в настоящей революции в страховом деле.

«Носимые компьютеры потенциально могут привести к мини-революции в подходе к заключению договора о страховании жизни», — заявил недавно в интервью порталу Networking news Нейл Спраклинг (Neil Sprackling), генеральный директор страховой компании Swiss ReВнешняя ссылка. «Если клиент будет готов использовать подключенное к интернету носимое устройство, чтобы добровольно передавать нам сведения о состоянии своего здоровья, мы сможем наиболее эффективным и удобным для клиента способом рассчитать все страховые риски».

Маркетологи и аналитики ожидают, что спрос на подключенные к интернету браслеты, такие как FitbitВнешняя ссылка или Jawbone,Внешняя ссылка в ближайшие годы взрывообразно возрастет. Помимо этого, с беспрецедентной скоростью появляются на рынки все новые и новые приспособления для измерения частоты сокращений сердца, артериального давления, ритма сна и других показателей состояния здоровья.

Некоторые из таких устройств, появившиеся в продаже в последнее время, могут как диагностировать ряд заболеваний (например, глаукому и диабет), так и обеспечивать постоянное наблюдение за состоянием здоровью пациентов, у которых подобные заболевания уже выявлены.

Страховщики уже включились в погоню за ожидаемой лавиной личных медицинских данных, собранных таким способом. Эти новые объемы информации позволят им предлагать клиентам индивидуальные страховые полисы, предусматривающие скидки для тех из них, кто ведет более здоровый образ жизни. «Умные браслеты» также позволят заключать договор страхования без прохождения медицинских тестов, которые влекут за собой трату времени клиента и много административной работы со стороны страховщика.

Нет  браслета — нет полиса

Нейл Спраклинг  считает, что уже примерно через два года страховщики начнут в массовом порядке использовать данные, собираемые «умными браслетами».  При этом Оливье Вернейер (Olivier Werneyer), отвечающий в Swiss Re за инновации, считает, что в будущем  роль «умных браслетов» будет еще более важной.

«Мы за несколько миллисекунд  могли бы получить медицинскую информацию о пациенте, данные о его физической активности и питании, а также о его страховом полисе», —  писал он в своем блоге в прошлом году. Оливье Вернейер считает, для тех, кто не носит «умные браслеты», будут предусмотрены санкции. «Нет  браслета — нет полиса», — считает он. По его мнению, такой подход начнет применяться уже через 5-10 лет, а через 20 лет он станет общепринятым.

В рамках конференции по «умным браслетам», прошедшей в Берне в январе,  Ханс-Петер Тюр (Hanspeter Thür), федеральный Уполномоченный по защите личных данных, поднимал вопрос потенциальной дискриминации в отношении тех, кто откажется носить эти подключенные к интернету устройства.

Опасность дискриминации

Santésuisse, швейцарская Ассоциация медицинских страховщиков, отмечает, что законодательство запрещает компаниям-членам ассоциации предоставлять скидки своим клиентам, имеющим минимальный обязательный страховой полис, на основании того лишь факта, что они согласны носить «умные браслеты». Этот запрет подтверждает и Михаэла Козелка (Michaela Kozelka), пресс-секретарь Федерального ведомства здравоохранения.

«Страховщики обязаны предоставить обязательное медицинское страхования всем гражданам», — напоминает она. При этом страховые взносы не могут зависеть от состояния здоровья держателя полиса и от потенциального риска, что он подхватит то или иное заболевание. Новые технологии в страховом деле, связанные с применением «умных браслетов», не должны влиять на базовую обязательную медицинскую страховку.

Что же касается компаний, предлагающих дополнительное страхование, то они вправе давать такие скидки. «Потребители могут свободно выбирать дополнительную медицинскую страховку или полис страхования жизни, а страховая компания — адаптировать свои предложения и тарифную политику в соответствии с запросами клиентов», —  поясняет Сабина Альдер (Sabine Alder), пресс-секретарь швейцарской Ассоциации страхования. «Потребитель сам решит, покупать или нет тот или иной полис дополнительного страхования».

Компания Zurich Insurance Внешняя ссылкав восторге от перспективы использования новых данных в целях лучшего определения рисков, связанных с состоянием здоровья ее клиентов, а также в целях более эффективного общения с ними и реагирования на их запросы. «В целом ряде областей новые технологии могут улучшить качество обслуживания клиентов», — подчеркивает Бенно Келлер (Benno Keller), директор по новым технологиям Zurich Insurance. «Это может позволить нам обнаружить проблемы со здоровьем клиента даже прежде, чем он сам нам об этом сообщит».

Как поделиться информацией?

Бенно Келлер считает, что пока многие вопросы остаются без ответа. Один из главных — в какой степени люди готовы делиться своими медицинскими данными со страховщиками и другими игроками в области здравоохранения.

«Если все согласятся обмениваться данными, то большая часть рынка сможет полагаться на эти новые инструменты»,- объясняет Бенно Келлер. «Но чрезвычайно важно понять, действительно ли клиенты согласны делиться информацией. Как далеко они готовы пойти, поместив себя под постоянное наблюдение, чтобы купить выгодный полис медицинского страхования?»

Ханс-Петер Тюр считает, что законодательство должно быть срочно изменено, чтобы предотвратить злоупотребление личными данными о состоянии здоровья. «Эти технологии при неправильном использовании и недостаточной информированности населения могут оказаться опасными», — заявил он swissinfo.ch в январе. «Разумеется, Швейцария способна улучшить свое законодательство в области защиты личных данных, но будет недостаточно, если Швейцария сделает это в одиночку – нам нужны скоординированные действия на европейском уровне».

«Мы и так уже располагаем огромным количеством данных о наших клиентах», — напоминает Бенно Келлер. «Отныне с помощью новых технологий такая информация может передаваться нам по интернету. В связи с этим требуются дополнительные меры безопасности».

Личные/наличные

Защита личных данных также становится отдельным бизнесом.  Pryv, Внешняя ссылкатехнологическая компания со штаб-квартирой в Лозанне, разрабатывает программное обеспечение для сбора, хранения и обеспечения безопасности личной информации как частных лиц, так и предприятий.

В прошлом году Pryv заключила сделку с Misfit Wearables по обработке данных, собранных этой американской компанией с помощью ее аппарата для мониторинга сна. Pryv также ведет переговоры и со страховыми компаниями, но пока не желает раскрывать их имена.

Пьер-Микаэль Лёгри (Pierre-Mikael Legris), генеральный директор Pryv, считает, что вопрос заключается не в том, должны ли будут граждане делиться личной информацией, а в том, как они смогут контролировать ее распределение. «Мы уже живем в эру, когда наши личные данные путешествуют по всему земному шару. Проблема в том, что надо понять, кому эти данные принадлежат и как управлять правами на их дистрибуцию».

«Мы не можем бороться с тем, что наши личные данные становятся все более ценным товаром. Но если мы начнем правильно этим товаром распоряжаться, то это принесет пользу прежде всего нам самим, его владельцам, а не покупателю», — говорит  Пьер-Микаэль Лёгри. «Удивительно, как много людей, которые в целом серьезно подходят к защите личных данных, готовы в то же время делиться частной информацией ради получения 10-процентной скидки на тот или иной продукт».

Прихоть моды?

Имеются и другие вопросы. «Умные браслеты» пришли в нашу жизнь всерьез и надолго или это всего лишь модное увлечение, которое быстро пройдет? Насколько надежны данные, собранные «умными браслетами»? Можно ли надеяться, что клиенты будут правильно и в течение долгого времени использовать «умные браслеты»  для сбора полезной информации?

Эти вопросы имеют первостепенную важность для компаний, занимающихся страхованием жизни, которые заключают контракты длительностью в несколько десятков лет.

«Можно только удивляться, какое огромное количество «умных браслетов» оказывается в самом дальнем ящике стола всего лишь через несколько месяцев после начала их использования», — говорит Андреас Кадуфф (Andreas Caduff), генеральный директор компании BiovotionВнешняя ссылка, занимающейся разработкой инструментов для мониторинга состояния здоровья.

Но это не проблема для Biovotion – компании, отделившейся от Высшей технической школы Цюриха (ETH), которая готовится выпустить на рынок продукт для мониторинга хронических болезней, например диабета или заболеваний сердечно-сосудистой системы. Имеется гораздо больше шансов, что именно такие пациенты, а не поклонники новых технологий или любители фитнеса, будут использовать «умные браслеты» в течение долгого времени.

Нужна экосистема

Андреас Кадуфф признает, что медицинские данные представляют большую ценность  для страховщиков. Однако он сторонник более широкого обмена  этой информацией. Это необходимо, чтобы понять, насколько она эффективна в долгосрочной перспективе.

Не достаточно просто закрепить «умный браслет» на теле человека, здорового или больного. Нужно чтобы такой прибор сталь органичной частью некой экосистемы в области здравоохранения, в которою входят врачи, страховщики и другие профессионалы. Только так можно добиться финансовой выгоды для всех, в том числе и для самого владельца «умного браслета»».

«Страховщики постепенно начинают внедрять новые инструменты, чтобы убедиться, какие из них действительно представляют интерес», — добавляет Андреас Кадуфф. «Некоторые же выбрали стратегию, которая мне кажется более убедительной: сначала создать работающую экосистему, и, как только она будет готова, одним махом запустить новую технологию».

Перевод на русский и адаптация: Юрий Обозный