Имеет ли смысл медстрахование в Швейцарии?

В Швейцарии иметь договор обязательного медицинского страхования (ОМС) обязан каждый, кто постоянно проживает в стране дольше трёх месяцев. Keystone

Швейцарская система медицинского страхования и обслуживания считается одной из лучших в мире. Сейчас во многих странах эта тема приобретает все большую остроту и актуальность с учетом старения населения и роста обязательных отчислений на ОМС. Мы попытались выяснить на примере Швейцарии, что это значит, быть здесь застрахованным, имея низкий, средний и высокий доход?

«Европейский индекс потребителя медицинских услуг 2016» («Euro health consumer index 2016Внешняя ссылка») призван оценивать национальные системы медстрахования и обслуживания в плане доступности соответствующих услуг среднестатистическому потребителю. Швейцария в этом рейтинге по общим показателям оказывается на втором месте после Нидерландов, причем всего в этом списке находятся 35 стран. Эксперты, составляющие этот рейтинг, оценивают швейцарскую медицинскую систему в качестве «превосходной, хотя и очень дорогой». Действительно, уплата взносов за право иметь полис ОМС находится в Конфедерации на втором месте в плане затрат семейного бюджета — сразу после уплаты всех налогов и сборов.

При этом тарифы на ОМС растут в стране медленно, но верно и постоянно. «Когда я потерял одну из моих подработок, то мои взносы на медстраховку внезапно выросли до 20% от моей и так небольшой основной зарплаты, что вызвало у меня значительные финансовые проблемы», — говорит Франсуа (имя изменено), 44-летий одинокий швейцарец, имеющий высшее образование и в настоящее время проживающий в Лозанне. «Наша страховая система, основанная на социальном контракте поколений (молодые платят за старых, — прим. ред.) утратила свой основополагающий смысл. Она ориентирована не на нужды потребителей, но на обеспечение доходов частных страховых компаний и фармацевтические концернов, которые, за наш счет, позволяют себе все, что угодно».

Жеральдин Мишо (Géraldine Michaud) и Коринн Фёзиер (Corinne Feusier) работают в «Протестантском социальном центре» («Centre Social ProtestantВнешняя ссылка» — «CSP») в Лозанне. Среди задач центра — помогать людям, попавшим в трудное, в том числе финансовое, положение путем предоставления им разного рода консультаций. Они подтвердили порталу swissinfo.ch, что сталкиваются проблемами, связанными с медстрахованием, они сталкиваются постоянно. «В 2015 году задолженности медицинским страховым компаниям имели 57% наших клиентов», — говорит Ж. Мишо.

Недавно швейцарский общенациональный общественный франкоязычный телеканал «RTS» выпустил в эфир репортажВнешняя ссылка под названием «Медицинская страховка: о тех, кто больше не может платить взносы». Как выяснили авторы репортажа, во франкоговорящем кантоне Во «в некоторых собесах пророй три четверти из всех, кто вынужден обратиться за социальной помощью, делают это потому, что они совершенно утонули в долгах по своим страховым выплатам». В качестве примера была показана семья, которая, несмотря на работающего мужа, просто погрязла в финансовых сложностях, связанных, в том числе, с постоянным ростом тарифов ОМС.

Не получив вовремя социальной помощи, в настоящее время в отношении этой семьи запущена официальная процедура взыскания дебиторской задолженности, которая пока находится на досудебной стадии. Причина — ставшие практически непосильными взносы в рамках полиса ОМС, которые сейчас, как говорит мать семейства, достигают 14% всего месячного дохода семьи. По ее словам, после уплаты всех счетов у нее на питание остается всего лишь 100 швейцарских франков (56 тысяч рублей или около 2 400 гривен в месяц).

В 2017 году тарифы ОМС в Швейцарии продолжали медленно, но верно ползти вверх, увеличившись в среднем на 4,5%. Страхователи говорят, что причина этому — рост расходов страховых касс и компаний. Прошлогодние цифры еще не опубликованы, но швейцарское статистическое Ведомство (BfSВнешняя ссылка) недавно обнародовало предварительные данные за 2015 год, согласно которым расходы на оплату медуслуг и организацию лечения в Швейцарии составили астрономическую сумму в 77,8 млрд швейцарских франков, что на 4,3% больше, чем в предыдущем 2014 году.

«SantésuisseВнешняя ссылка», самая крупное швейцарское объединение частных медицинских страховщиков, говорит, что рост расходов связан, в том числе, с задолженностью по страховым взносам. «Да, нас беспокоит, что страховые взносы продолжают расти, и что, кроме того, не предпринимается ровным счетом никаких политических шагов по ограничению расходов на медицину», — говорит Кристоф Кэмпф (Christophe KaempfВнешняя ссылка), уточняя порталу swissinfo.ch, что, например, в Швейцарии расходу на оплату медикаментов и прочих фармацевтических средств по сравнению с другими странами выше едва ли не на порядок.

Государственные субсидии

Иметь медстраховку и платить ежемесячные взносы швейцарцы обязаны по закону, принятому на референдуме. С другой стороны, законодательство страны также обеспечивает государственную социальную поддержку тем, кто не справляется с оплатой. Претендовать на субсидию вы можете в случае, если сумма, уплачиваемая в качестве страховой премии ОМС, составляет 8 и более процентов от вашего ежемесячного дохода. Уже упомянутый нами Франсуа смог оформить субсидию, и теперь 80% его медстраховки покрывается за счет кантонального бюджета.

Он очень благодарен, но качественно облегчения ситуации не наступило. Есть тут и еще один аспект. «Я обратился за дотацией, потому что нуждался в ней, но мне очень не по душе находиться в зависимости от властей», — говорит он. Очередь из тех, кто в кантоне Во хотел бы получать похожие выплаты, довольно велика. Как говорят нам Жеральдин Мишо и Коринн Фёзиер, сейчас процедура подачи и оформления всех необходимых документов занимает от трех до шести месяцев, в течение которых люди еще глубже тонут в долгах. Например, семья, представленная на канале RTS и живущая в кантоне Женева, говорит, что после подачи заявки на получения субсидии прошло уже несколько месяцев — а воз и ныне там!

Жеральдин Мишо говорит, что особую категорию нуждающихся и социально уязвимых семей составляют семьи с доходом, который чуть выше уровня, необходимого для получения дотации. Права на социальные выплаты у них, поэтому, нет, а их финансовая ситуация становится особенно нелегкой. «Существует серьезный риск маргинализации этой категории населения, страдающего от такого «порогового эффекта». Свою роль играет часто неверная финансовая стратегия, связанная с выбором так называемой «франшизы». Уточним, что в Швейцарии граждане сами выбирают себе страховую компанию и тип страховки, поменять их можно один раз в год, конечно, если на вас нет задолженности. Обязательный ежемесячный страховой взнос будет зависеть от выбранной вами страховой политики и от так называемой «франшизы» (которая сейчас составляет от 300 до 2 500 швейцарских франков).

«Франшиза» — это сумма, которую вы, в ситуации наступления страхового случая, будете обязаны заплатить из собственного кармана, расходы выше данного уровня на 90% покрываются страховкой. Человек может выбирать политику «низкая франшиза — высокие взносы» или наоборот. Это часто ведет к тому, что многие граждане с низкими доходами выбирают себе высокую франшизу, стремясь сэкономить на страховых взносах. И этот выбор оправдывает себя, ровно вплоть до момента наступления страхового случая, то есть болезни.

Достоинства и проблемы

Все чаще и все громче, поэтому, звучат в Швейцарии голоса тех, кто считает, что существующая система медицинского страхования в корне порочна. В сентябре 2014 года, например, прошел в стране прошел референдум, на который было вынесено предложение создать в стране одну единственную страховую медицинскую копанию вместо почти семи десятков частных страховщиков. Предложение на национальном уровне было отвергнуто, хотя в кантоне Во большинство населения проголосовало в его пользу.

Центр «CSP» так же считает целесообразным переход к принципу «одна страна — одна страховая касса». В пошлом 2016 году, например, он координировал проведение кантональной агитационной кампании с целью таким образом изменить страховое законодательство, чтобы достигшие совершеннолетия дети не несли ответственности за долги по ОМС, накопленные их родителями.

Однако бюджетная политика частных медицинских страховщиков остается для широкой публики непрозрачной и непонятной. Создается впечатление, что тарифы страховых взносов растут быстрее, чем собственно объем расходов на предоставление медицинских услуг. «Возникает вопрос, что делают страховые компании со взносами, выплачиваемыми им каждый месяц», — задает Ж. Мишо вопрос, вечный, как мир. «Конечно, кассы несут реальные расходы на медицинские услуги, но сколько они тратят на рекламу, административную работу и политический лоббизм — эта тайна до сих пор остается за семью печатями!»

Кристоф Кэмпф из объединения «Santésuisse» с такой постановкой вопроса не согласен. Он убежден, что политики сплошь и рядом неверно интерпретируют имеющиеся статистические данные. Они, в частности, анализируют проблему общего роста расходов на медицину на фоне одного единственного типа договоров медицинского страхования, а именно, имеются в виду договоры с низкой «франшизой» с ежемесячным страховым взносом в 300 франков. А это означает, что «рост тарифов наблюдается только в одном, относительно небольшом ценовом секторе». Не согласен он и с тезисом о непрозрачности бюджетов страховых компаний.

«В Швейцарии страховые компании обязаны предоставлять все цифры в федеральное Ведомство по делам здравоохранения (BAGВнешняя ссылка, структурное подразделение федерального Департамента/Министерства внутренних дел, — прим. ред.), кроме того, она обязаны публиковать годовые отчеты». Кристоф Кэмпф говорит, что страховщики не имеют права в Швейцарии извлекать финансовую прибыль из страховых взносов, а все финансовые излишки должны резервироваться для покрытия будущих расходов. А что касается рекламы и лоббирования, то тут «из каждых 100 франков, которые платятся по минимальной медицинской страховке, на рекламу идут только пять франков, что очень скромно». 

Это так — и не совсем так, потому что своим клиентам страховщики, как правило, предлагают еще и большое количество самых разных финансовых планов добровольного страхования, деньги же, получаемые в этой сфере, они могут расходовать как им вздумается. «У нашей системы много достоинств», — говорит Коринн Фёзиер (Corinne Feusier) из «Протестантского социального центра». «Основная же проблема состоит в том, что тарифы взносов по линии ОМС везде одинаковы, независимо от того, высокий у вас доход или низкий, и они не регулируются в зависимости от уровня доходов».

​​​​​​​

Перевод с английского: Татьяна Смородина.