Тарифные джунгли швейцарской системы ОМС

В Швейцарии, как сейчас в США, вплоть до самого последнего времени не было обязательного медицинского страхования. Решение об необходимости каждому постоянно проживающему в стране человеку иметь полис ОМС было принято в Швейцарии на всеобщем референдуме только лишь 4 декабря 1994 года. В пользу ОМС высказались 51,8% избирателей.

Основным аргументом сторонников введения принципа обязательного страхования стала возможность добиться снижения уровня индивидуальных расходов на медицину. Однако с тех пор, как эта система реально заработала в 1996 году, ставка среднего страхового взноса, вопреки обещаниям, выросла более чем вдвое, причем уровень средней зарплаты за тот же период увеличился только на 25%.

Перспективы на 2017 год тоже не радостные: многие клиенты страховых компаний ОМС уже получили уведомления от своих страховщиков о том, что их страховые взносы вырастут, в среднем на 4,5%. Существует тут и другая проблема. Несмотря на то, что базовые пакеты медицинских услуг, предоставляемые на основании среднего полиса ОМС, в целом являются одинаковыми по всей Швейцарии, стоимость этих услуг может быть очень разной, как показывает вышеприведенный график. 

А если еще принять во внимание такие параметры, как возраст застрахованного, его местожительства, разные размеры франшизы (от фр. franchise — льгота, в страховании это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков страхователя, — прим. ред.), то, по данным Федеральный ведомства здравоохранения (Bundesamt für Gesundheit — BAG, структурное подразделение Федерального Департамента (министерства) внутренних дел Швейцарии, BDI), окажется, что в стране существует до 250 тыс. разных тарифов за, казалось бы, одинаковые пакеты услуг.

И логично было бы предположить, что швейцарец всегда будет стараться выбирать самый дешевый тариф? В реальности, однако, все выглядит совершенно иначе. Доля клиентов страховых кампаний ОМС, пользующихся предоставляемой им по закону возможностью раз в год сменить страховую компанию, остается на стабильно низком уровне в 10%. Кроме того, законодательство запрещает страховщикам получать прибыль от услуг базового медицинского страхования.

И получается парадокс: например, самая доступная по ценам швейцарская страховая компания Assura в 2014 и 2015 гг. в общей сложности привлекла примерно 300 тыс. новых клиентов, что не уберегло ее от завершения отчетного 2015-го года с убытками в размере 258 млн франков! Не удивительно, что потом она объявила о своем намерении значительно повысить страховые взносы в 2016 году.

В Швейцарии вопрос параметров функционирования системы ОМС уже не единожды выносился на референдумы. Левые силы, в частности, постоянно предлагают создать на всю страну одну единственную страховую компанию ОМС, но пока все подобные инициативы избирателями отвергались. В последний раз это случилось в 2014 году, когда предложение иметь по одной страховой компании на каждый кантон было отвергнуто большинством в 61% голосов швейцарских избирателей.

ОМС в Швейцарии

Иметь полис ОМС обязан каждый, кто постоянно проживает в Швейцарии.

Средняя ставка страхового ежемесячного взноса может варьироваться в зависимости от компании-страховщика, от возраста и местожительства застрахованного и даже от его образа жизни (некоторые компании ОМС могут предлагать скидки некурящим или тем, кто регулярно посещает спортзал или фитнес-клуб).

Клиент может платить более низкие премии, выбрав, при этом, большую франшизу или согласившись с ограничениями в области выбора лечащих врачей. Получатели социальной помощи могут платить более низкие взносы, разница при этом покрывается из бюджета данного кантона.

В кантоне Берн, например, семья из двух человек без детей будет платить в 2017 году за страховку около 610 франков в месяц, то есть примерно 40 тыс. российских рублей на двоих или 20 тыс. на одного в месяц или 240 тыс. рублей в год на одного.

В кантоне Женева минимальный страховой взнос может составлять 270 франков (18 тыс. рублей) в месяц на взрослого и 79 франков на ребенка до 18 лет (примерно 5 тыс. рублей в месяц). Эти данные примерные, возможно бесчисленное количество иных вариантов и тарифов.

Расскажите нам, как в Вашей стране обстоит дело с медицинским страхованием? Если Вы живете в Швейцарии — довольны ли Вы вашей страховой компанией ОМС?

Перевод на русский и подготовка инфографики: Людмила Клот, Игорь Петров