«Спирт… скальпель… единое страхование»

Одна общественная страховая компания на всех или 60 частных компаний, как и прежде? Все нужно хорошенько просчитать. Keystone

Что лучше - 60 частных медицинских страховых компаний или одна общественная? Заранее было ясно, что данный вопрос, который будет вынесен на всенародное голосование в 2014 или 2015 году, вызовет серьезные идеологические битвы. Кантональные министры здравоохранения в большинстве своем уже сейчас отвергают "единую кассу".

Постоянный рост страховых взносов и все более жесткие приемы, применяемые в борьбе за молодых и здоровых клиентов, способствовали в последние годы тому, что количество людей, весьма недовольных системой частного страхования, значительно выросло, а потому отовсюду теперь звучат призывы к поиску альтернатив.

Такой альтернативой может стать «Инициатива за общественное медицинское страхование», которая была запущена в 2012 году. Подписи в ее пользу поставили более 120 тыс. человек.

Данная народная законодательная инициатива, которую поддержали не только социал-демократы и «Зелёные», но и, например, организации по защите прав потребителей и пациентов, имеет своей целью вытеснить частные компании из сферы обязательного медицинского страхования (ОМС) и заменить их на единую систему государственного медицинского страхования. Частным компаниям оставят лишь дополнительные виды медицинского страхования.

Конкуренция или монополия?

Федеральный совет (правительство Швейцарии) отклонил эту инициативу, обосновав свою позицию тем, что нынешняя система, которая основана на принципе регулируемой конкуренции частных медицинских страховых компаний, имеет явные преимущества по сравнению с монополией.

В феврале 2013 года правительство внесло свое встречное контрпредложение, в соответствии с которым конкуренция между страховыми компаниями должна быть ограничена качеством предлагаемых услуг, а охоте за «молодыми и здоровыми» пациентами должен быть положен конец.

Основой такой системы должен стать некий общий фонд, который, играя роль перестраховщика, покрывал бы расходы страховых касс при лечении самых «дорогих» пациентов. Тем самым у обычных страховых касс было бы меньше мотивации гоняться за «здоровыми и богатыми» клиентами.

Проект Федерального совета также предполагает строгое разделение основного и дополнительного страхования. Курировать обе эти сферы (основную и дополнительную) должны будут разные юридические службы. Кроме того, необходимо будет более тонко и точно настроить систему мер, уравнивающих степень рисков страховых компаний.

Как показывают политические дебаты, шансы правительственного предложения на согласие народа пока не самые большие.

Представители бюргерского политического лагеря, большинство из которых высказалось против введения единой страховой медицинской кассы, критикуют так же и проект правительства, поскольку они рассматривают, в частности, идею перестрахования рисков и разделения систем основного и дополнительного страхования в качестве шага к огосударствлению  медицинского страхования в целом.

Сами же авторы идеи единой кассы критикуют встречное предложение правительства как «половинчатое» и «недостаточное».

Медицинское страхование

Каждый гражданин Швейцарии обязан заключить «Договор обязательного медицинского страхования».

Частные страховые компании, сейчас в стране их около 60-ти, в соответствии с законодательством, обязаны предоставить базовую страховку любому клиенту, который проживает в регионе деятельности компании.

В «базовую страховку» входит установление диагноза, лечение болезни и ее последствий.

Если пациент хочет получать услуги, выходящие за рамки основного медицинского страхования, он может заключить договор дополнительного медицинского страхования. Это могут быть, например, дополнительные процедуры или большая степень комфорта при нахождении в стационаре.

В области дополнительного страхования компании имеют право отклонять запросы новых клиентов.

Застрахованные граждане платят ежемесячные страховые взносы. Страховые компании рассчитывают взносы, ориентируясь на возраст, пол и состояние здоровья застрахованного клиента.

Взносы различаются как в зависимости от компании, так и от места проживания.

«И тебя вылечат, и меня…»

Не ждет правительство поддержки и от кантонов. 26 кантональных министров здравоохранения, среди которых 16 относятся к бюргерским партиям, а 10 к «лево-зеленому» лагерю, обсудили вчера в четверг на своем пленарном заседании инициативу о введении единой кассы и встречное предложение правительства, высказавшись в большинстве своем против этого проекта, хотя определенное крепкое меньшинство министров его поддерживало.

Кристиан Ратгеб (Christian Rathgeb), министр здравоохранения кантона Граубюнден, считает, что инициатива должна быть отвергнута, «поскольку застрахованные потеряют из-за нее свободу выбора.

Сейчас все застрахованные могут поменять страховую компанию, если они недовольны её работой. Кроме того, единое страхование нанесет сильный удар по давней швейцарской традиции, которая исходит из постулата «больше страховых касс – хороших и разных», – утверждает К. Ратгеб.

Его западно-швейцарский коллега Пьер-Ив Майяр (Pierre-Yves Maillard) из правительства кантона Во видит в таком пёстром разнообразии страховых касс одни только минусы.

«Страховые компании, врачи и клиники уже сейчас стонут под бременем бюрократических обязанностей, а причиной тому как раз существование шести десятков частных страховых компаний»,- объясняет социал-демократ П.-И. Майяр, который также является членом инициативного комитета, выдвинувшего идею единой страховой кассы.

К. Ратгеб не согласен с тем, что, — как говорят сторонники такой инициативы, — между страховыми компаниями царит не реальная, а лишь мнимая конкуренция за «здоровых и богатых» пациентов.

«Я допускаю, что качество услуг страховых компаний порой очень разное, что подтверждают, кстати, и опросы клиентов на предмет их удовлетворенности работой страховой компании», — говорит он. Однако он убежден в том, что государственная страховая компания не будет работать эффективней, чем частные компании. Кроме того, на самом деле, расходы на бюрократию составляют сейчас лишь очень незначительную часть расходов.

«Если бы в Швейцарии существовала только одна страховая компания, обязанная взять на себя все расходы населения в области здравоохранения, то тогда у нее был бы больший интерес инвестировать прежде всего в профилактику и в более эффективную координацию мер по уходу на больными», — считает Пьер-Ив Майяр.

Сегодня же компании стремятся избегать «дорогих» и «сложных» застрахованных, поскольку расходы на них куда выше расходов на обычных пациентов.

К. Ратгеб согласен с этим, такая проблема действительно существуют, страховые кассы мотивированы сейчас сокращать свои риски везде, где только это возможно. Но для решения ее вовсе не следует вводить единого страхования.

«Это уже дело контрольных органов — вмешиваться в конфликты и принимать меры. При этом порядок выравнивания страховых рисков должен быть отрегулирован так, чтобы страховщикам не было выгодно проводить селекцию и отбор пациентов».

Единое страхование – эх, раз, еще раз…

Социал-демократы пытаются помочь протолкнуть проект единой страховой медицинской кассы уже не в первый раз. В 2007 году народ уже проголосовал на референдуме против единого страхования подавляющим большинством в 70% голосов.

На вопрос о том, почему теперь, по его мнению, такой проект имеет больше шансов, чем раньше, П.-И. Майяр отвечает следующим образом. «В тот раз западные кантоны Швейцарии отдали единой кассе 45% голосов, а в немецкоязычной Швейцарии этот показатель находился только на уровне 23%, потому что там граждане вообразили себе, что им придется платить за «дорогих» застрахованных франкоязычной части».

Между тем, как стало известно, в кантонах Во и Женева (а также в Цюрихе) стоимость страховых взносов значительно превышает стоимость полученных застрахованными медицинских услуг, то есть там граждане серьезно переплачивают.

«При этом в некоторых немецкоязычных кантонах страховые взносы, напротив, пришлось серьезно повысить, потому что там они не покрывали всех расходов на медицинские услуги». Так что теперь жителям немецкоговорящей Швейцарии не приходится опасаться, что их фракоязычные собратья сядут им на шею.

Второе важное различие по сравнению с 2007 годом П.-И. Майяр видит в том, что теперь страховые взносы больше не зависят от дохода того или иного застрахованного лица. Тем не менее, остается непонятным, проглотит ли швейцарский избиратель предложенную «наживку» и согласиться ли он с введением одной единственной страховой кассы.

Согласно статистическому «Мониторингу здоровья» за 2012 год, подготовленному исследовательским демоскопическим центром «Gfs.bern», если бы референдум прошел в эти выходные, то 40 процентов респондентов высказалось бы «за» введение  единого страхования, однако 45 процентов предпочли бы оставить все, как есть.

Перевод с немецкого и адаптация: Надежда Капоне.