Швейцарию ожидает очередное удорожание медстраховок

Средняя швейцарская семья из четырех человек будет в будущем платить в год медицинских страховок почти на 1 тыс. франков больше. Keystone / Martin Ruetschi

Как стало известно, в новом 2024 году Швейцарию ожидает очередное повышение тарифов страховых взносов (премий) в фонды медицинского страхования почти на 9%. Средняя семья из четырех человек будет в будущем платить в год медицинских страховок почти на 1 тыс. франков больше.

В Швейцарии медстраховку ОМС должны иметь все. При этом они покрывают четверть реальных расходов на поддержание системы здравоохранения, что в международном сравнении очень много. На этой неделе стало известно, что в новом 2024 году страну ожидает очередное повышение тарифов страховых взносов (премий) в фонды медицинского страхования почти на 9%. Средняя семья из четырех человек будет в будущем платить в год медицинских страховок почти на 1 тыс франков больше.

Тому есть несколько причин, но единственная базовая проблема заключается в том, что полное и фундаментальное реформирование системы здравоохранения в стране сейчас практически невозможно. Зато возможен, причем каждый год, один и тот же ритуал: на публику выходит какой-нибудь чиновник и говорит, дорогие друзья, расходы на здравоохранение опять выросли, а вместе с ними приходится поднимать и страховые взносы. И вот на этот раз: как объявило во вторник 26 сентября 2023 года Федеральное ведомство здравоохранения (BAG, подразделение МВД, отдельного Минздрава в стране нет), в следующем 2024 году «премии» ОМС вырастут в среднем на 8,7%.

Недаром большой опрос общественного мнения, проведенный недавно, выявил, что в предвыборный 2023 год именно продолжающийся постоянный рост расходов на здравоохранение и тарифов страховых премий ОМС и стал предметом наибольшего беспокойства швейцарцев. Понятно также, что в преддверии парламентских выборов, намеченных на 22 октября, эта проблема стала излюбленным предметом политических дебатов. Партии и политики, перебивая друг друга, так и фонтанируют предложениями о том, как нам реорганизовать швейцарскую систему здравоохранения. Однако очень быстро становится ясно, что простых решений не существует.

Собственно, таких решений нет нигде, но в области медстраховок осознание этого факта сопровождается еще и вполне реальным ударом по карману. Напомним, что базовая медицинская страховка ОМС является обязательной для каждого, кто живет в стране дольше трех месяцев. Однако страховые взносы и размер собственного покрытия расходов (франшиза) значительно отличаются в зависимости от поставщика медицинских страховых услуг. В целом тут есть две опции: платить низкие взносы и иметь большую франшизу или наоборот. В первом случае застрахованный при серьезном заболевании рискует оказаться один на один с огромным счетом. С другой стороны, пока ты здоров, такой вариант становится выгодным способом снижения ежемесячных взносов.

Именно так в последние пару лет начало поступать все большее число застрахованных. И именно поэтому у многих касс медстрахования нет денег на покрытие услуг медиков, и это в ситуации быстрого исчерпания фондами ОМС собственных резервов. Отсюда и необходимость снова повышать тарифы премий: возникает замкнутый круг, негативная ценовая спираль. Максимальная сумма франшизы ограничена в стране 2500 швейцарскими франками. В итоге швейцарская система здравоохранения становится одной из самых дорогих в мире, коль скоро очень многое в ней, даже несмотря на наличие страховки, дополнительно финансируется непосредственно пациентами, и эта квота достигает 25%.

Для сравнения: во Франции частные домохозяйства несут около 10% всех расходов на здравоохранение, в Германии эта доля составляет 12,7%, а в Италии — 23,3%. Экономист Карло Де Пьетро (Carlo De Pietro), специалист по швейцарской системе здравоохранения, отмечает, что доля расходов на здравоохранение, компенсируемая частными лицами, в Швейцарии за прошедшие годы увеличилась довольно незначительно. «Но она остается стабильно высокой с тех пор, как в 1996 году в стране вступил в силу Федеральный закон о медицинском страховании (Bundesgesetz über die Krankenversicherung KVG / Loi fédérale sur l’assurance-maladie LAMal). В этом отношении Швейцария занимает в Европе особое положение».

Значительная степень личной ответственности

«Будучи богатой страной, Швейцария могла бы себе позволить социализировать (то есть финансировать из бюджетов всех уровней) большую долю расходов на здравоохранение, но при этом она также может позволить себе и не делать этого, переложив значительную часть этих расходов на плечи домохозяйств, поскольку значительная часть из них вполне себе состоятельна», — говорит Карло Де Пьетро. Одновременно особенность швейцарской модели заключается и в том, что каждый житель Швейцарии должен платить взносы в фонды обязательного медицинского страхования вне зависимости от своих доходов или собственных финансовых возможностей.

«А это мировое исключение. Почти во всех других странах взносы ОМС пропорциональны доходам и часто вся система здравоохранения вообще финансируется за счет налогов», — объясняет Карло Де Пьетро. Но есть у швейцарской системы и преимущество, которое заключается в том, что равный доступ к медицинскому обслуживанию имеют в стране все. «Бедный человек, имеющий неврологическую проблему, обратится к тому же неврологу, что и человек из среднего класса, и записаться на прием так же просто», — отмечает Карло Де Пьетро. Тут он, конечно, немного приукрашивает: часто записаться на прием как раз очень нелегко, особенно в августе, когда врачи массово уходят в отпуска.

Тем не менее факт остается фактом: масштаб охвата населения программами обязательного медицинского страхования является в Швейцарии самым значительным. Эти программы покрывают 44,3% всех расходов на здравоохранение, что выше среднего показателя по странам ОЭСР. «У нас во всех смыслах создана просто роскошная система», — резюмирует Карло Де Пьетро и добавляет: — Но при этом, опять же, требовать от богатых и бедных покупать одинаковую страховку — это все равно что заставлять бедных покупать роскошный автомобиль». Швейцарии в этом смысле везёт: бедных в ней относительно немного.

Для многих слишком дорого

И все равно значительная часть населения способна лишь с трудом уплачивать взносы в систему ОМС. Эмилия Розенштейн (Emilie Rosenstein) из лозаннской Высшей школы социальной работы и здравоохранения (La Haute Ecole de travail social et de la santé EESP) отмечает, что страховые медицинские взносы «во все большей и большей степени становятся для бюджетов домохозяйств источником заметных обременений». Уже сейчас за счет общественных бюджетов более чем четверть населения получает возможность получить право на снижения страховых взносов в форме бюджетных субсидий. Доля получателей этих субсидий остается относительно стабильной и колеблется между 25% и 30% в зависимости от года.

Ввиду стремительно растущих расходов на здравоохранение федеральное правительство и кантоны вынуждены на финансирование снижения страховых взносов тратить все больше и больше денег из общественных бюджетов. Эти суммы выросли за последние 15 лет почти на 70%, с примерно 3,2 млрд швейцарских франков в 2005 г. до более чем 5,4 млрд в 2021 году. На данный момент такие субсидии являются одним из немногих реально работающих инструментов по снижению финансовой нагрузки, ложащейся на плечи застрахованных. Есть и другой инструмент, он касается, однако, только тех, кто получает так называемое «дополнительное вспомоществование» (Ergänzungsleistungen или Prestations complémentaires).

Речь идет об особых пособиях, дополняющих пенсии по старости или пенсии по инвалидности, не дающие возможности уплачивать нормальные тарифы ОМС. «Таким образом, субсидии — это в Швейцарии не исключение, а часть системы», — говорит Карло Де Пьетро. А поскольку расходы на здравоохранение растут гораздо быстрее, чем заработная плата, то в будущем, по его мнению, число нуждающихся, вероятно, будет только увеличиваться. Эти субсидии финансируются федеральным правительством и кантонами из общественных бюджетов. Кантоны сами могут определять тех, кто имеет право на снижение страховых взносов ОМС, а также размер субсидий. Между различными регионами страны существуют, поэтому, значительные различия.

Например, во франкофонных кантонах Во и Женева льготным снижением страховых взносов, как показало недавнее исследование, проведенное франкоязычным швейцарским телеканалом RTS, пользуются 36% населения. Однако это еще довольно состоятельные кантоны, а вот субъекты федерации, сами испытывающие финансовые трудности, склонны постоянно урезать такие субсидии и ужесточать критерии их получения. Например, в кантоне Юра в 1997 году страховыми льготами пользовались 40% застрахованных, сегодня этот показатель составляет 28%.

Дорогой ужин или дешевый ланч?

«Реальным, но и самым трудным решением был бы какой-то вариант сдерживания роста общих расходов на здравоохранение, — отмечает Карло Де Пьетро. — Но технологический прогресс и старение населения — вот только некоторые факторы, которые приводят к росту расходов на здравоохранение. И на эти факторы трудно повлиять. Можно было бы, конечно, увеличить долю расходов, финансируемых за счет налогов, потому что единственный другой вариант — это вообще не менять систему, а просто предоставлять тем, кто не может оплатить медицинскую страховку, больше субсидий».

Именно по этому пути и хотят пойти левые. Социал-демократическая партия (SP) выступила недавно с законодательной инициативой, в которой прописан «потолок» расходов на ОМС. Социалисты предлагают сделать так, чтобы никому не приходилось платить за медицинское страхование более десяти процентов своего совокупного располагаемого дохода. Но тогда федеральному правительству и кантону придется увеличивать размеры своего вклада в усилия по сокращению страховых взносов и по ограничению их роста. Правые, со своей стороны, скорее выступают за сокращение пособий.

В мае 2023 года «Либералы» (FDP) предложили ввести систему «недорогого» медстрахования. Идея заключается в том, чтобы заменить существующую систему фиксированных взносов, которая дает застрахованному право «потреблять буквально всё», что есть в меню медуслуг, своего рода страховкой-light, предоставляющей только ограниченный набор медуслуг. Но тогда в Швейцарии возникнет деление населения на два класса — на тех, кто может себе позволить ужин с вином, и на тех, у кого денег хватает только на бюджетный ланч в «Макдональдсе».