Cамая глубокая из всех пропастей

Keystone

Все больше молодых швейцарцев попадают в долговую кабалу. Кантоны намерены переломить ситуацию, организовав в школах специальные курсы, на которых подростков будут учить разумно распоряжаться финансами.

Как говорил один литературный герой, «финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в неё можно падать всю жизнь». В Швейцарии с этой горькой истиной в настоящее время в среднем знакомится каждый пятый молодой человек. «Более 80% из тех, кто обращается за помощью в нашу Службу по избавлению от долговой зависимости, впервые стали должниками в возрасте до 25 лет». — говорит Карим Бортолусси (Karim Bortolussi) из «Протестантского социального центра» («CSP») франкоязычного региона Бернской Юры.

Сегодня мы беседуем со студентами второго курса «Центра профессионально-технического обучения» («CEFF») в г. Мутье, что в кантоне Берн. Перед нами два десятка будущих инженеров-механиков и специалистов по ресторанному делу возрастом от 17 до 24 лет. На профилактических «антидолговых» курсах, финансируемых кантоном Берн, они могут получить очень важные практические советы, а именно, как спланировать свой бюджет, как грамотно разобраться с медицинской страховкой, налогами, различными обязательными выплатами (мобильный телефон, занятия спортом, лизинг и пр.), сколько на самом деле стоят кредиты, а также какие ловушки таят в себе кредитные или клиентские бонусные карты.

Молодые люди могут наглядно увидеть, насколько, оказывается, легко попасть в долговую ловушку и как сложно потом из нее выбраться. И главное… «Никогда, помните это, никогда не оформляйте второй кредит, чтобы выплатить первый», — предупреждает Карим Бортолусси.

И целого кредита мало

В Швейцарии есть не так уж много детальной информации о степени задолженности частных лиц и домохозяйств. По данным последнего исследования, проведенного в 2008 г. Федеральным ведомством статистики Швейцарии, 18% населения Швейцарии относится к семьям, взявших минимум один кредит или иной денежный заём (кроме ипотечных кредитов).

Почти 8% населения, то есть 570 тыс. человек, живут в домохозяйствах, в которых расходы серьезно превышают доходы, или которые уже имеют серьезные задолженности. Число юридических процедур, начатых в связи с неуплатой задолженностей, неуклонно растет, правда, статистики не делают разницы между корпоративными долгами и долгами частных лиц.

Страховые медицинские компании заводят каждый год миллионы дел по неуплате взносов на общую сумму порядка одного миллиарда франков, причем за последние пять лет этот показатель вырос на 30%. Таковы данные, предоставленные Объединением швейцарских медицинских страховщиков «Santesuisse» и приводимые швейцарским информационным агентством «SDA».

По информации «Швейцарского совета по проблемам задолженностей» («Dettes conseils suisse»), в Швейцарии число должников и объем их суммарной задолженности постоянно растут. Сильнее других страдают от этой проблемы семьи с только одним родителем, семьи с тремя и более детьми, а также безработные.

«Лизинг — способ продать мечту»

Класс, с которым мы общаемся, уже можно использовать в качестве убедительной социальной модели, демонстрирующей два фундаментально разных подхода к решению финансовых проблем. Для одних социальная реализация выражается в потреблении (их называют «стрекозами»), другие же («муравьи») понимают, что предохраняться нужно и в сфере финансовой жизни.

«Лизинговые схемы позволяют приобрести новый автомобиль сейчас, и расплатиться за него гораздо позже», — радостно утверждает один из студентов. Однако не все так просто. Карим Бортолусси предупреждает: «Лизинг — это всего лишь способ продать вам мечту. Выгоднее купить машину в кредит. В этом случае она уже принадлежит вам и ее можно продать в случае финансовых затруднений. Но, конечно, самое лучшее — это приобрести вещь сразу за 100 процентов ее стоимости, то есть за те деньги, которые у вас действительно есть!»

Жак Штемпфли (Jacques Stämpfli), классный руководитель, не скрывает удовлетворения: такое консультативное «вмешательств извне» происходит без «излишнего морализаторства и осуждения». Его подопечные ведут ведь очень насыщенную и не самую простую жизнь, нередко они куда ближе к жесткой реальности, чем даже студенты вузов. «Для многих все еще очень важно во что бы то ни стало произвести позитивное внешнее впечатление, а для этого просто необходимо иметь „статусные вещи“: мобильный телефон самой последней модели, а желательно еще и „крутую“ автомашину. Коммерческих предложений на рынке становится все больше — растет и количество искушений».

Грамотно выпорхнуть из семейного гнезда в самостоятельную жизнь не так-то просто, тем более что диплом о среднем профессиональном образовании в Швейцарии вовсе не является гарантией шикарной зарплаты. По данным недавнего исследования, проведенного «Университетской обсерваторией занятости» в Женеве, 10% выпускников швейцарских ПТУ зарабатывают меньше 3 986 франков «грязными» в месяц (примерно 135 тыс. рублей), а именно на этом уровне, по данным швейцарского «Федерального Ведомства статистики», и находится нижний порог заработной платы в стране. «Молодые люди часто склонны к тому, чтобы переоценивать свои финансовые возможности. В то же время, реклама дает им ощущение, что все вокруг им совершенно доступно», — поясняет Карим Бортолусси.

Излюбленные цели

В анонимном опроснике, который учащиеся обязаны заполнить по окончании «антидолгового» курса, примерно 15-20% студентов указывают, что у них уже есть незакрытые задолженности, пока только, главным образом, перед родными и близкими. Маленькие долги могут показаться тривиальной деталью, но порой именно они превращаются в первую ступеньку вниз, в ту самую финансовую пропасть.

«Вначале должники стараются обходиться своими силами, одалживая деньги для уплаты долгов или обращаясь к частным фирмам, которые специализируются на урегулировании задолженностей и сами, конечно же, выставляют за свои услуги немалые счета. Когда же, через пару лет, они, наконец, приходят к нам, то ситуация бывает уже запущенной до предела», — делится своим опытом Карим Бортолусси.

Для Себастьяна Мерсье (Sébastien Mercier), юриста благотворительной организации «Caritas» и члена «Швейцарского совета по проблемам задолженностей» («Dettes conseil suisse»), профилактические курсы в учебных заведениях очень важны, но они недостаточны. Он считает, что нужно общаться не только с учащимися, но и «с безработными, с неполными семьями и молодыми родителями, которые с недавних пор сделались излюбленными целями индустрии потребления. Отдельную группу риска составляют мигранты, которые, даже имея зачастую небольшие доходы, вынуждены регулярно посылать деньги своим родным и близким на родину».

Стремление усилить профилактическую работу сталкивается с бюджетными ограничениями кантонов и общин. На федеральном же уровне бюргерское парламентское большинство продолжает отстаивать теорию личной ответственности и экономической свободы. В июне этого года Национальный совет, большая палата федерального парламента, отказался от идеи ввести специальный налог на доходы кредитно-финансовых институтов с тем, чтобы профинансировать таким способом работу по профилактике долговых проблем.

Похожая практика в Швейцарии уже существует — но только в сфере борьбы с игровыми зависимостями. А совсем недавно те же принципы были положены в основу процесса пересмотра и модернизации Закона, регулирующего потребление и оборот алкоголя, причем главной целью в данном случае стала попытка оправдать «либеральный» отказ от усиления мер антиалкогольной профилактики среди молодежи.

«Глас в пустыне…»

«В нашей стране банки и прочие кредитно-финансовые институты чувствуют себя как дома, и, тем не менее, у нас иногда складывается впечатление, что наши профилактические проекты — это глас вопиющего в пустыне», — говорит Себастьян Мерсье. С его точки зрения, неподъемные долги, в которые часто попадают молодые люди — это проблема, которую «в Швейцарии просто не желают видеть. А ведь службы, консультирующие по вопросам избавления от долгов, просто стонут от наплыва клиентов, особенно в италоязычной части Швейцарии».

Но вернемся в класс Жака Штемпфли. Семинар по проблемам задолженностей позволил учащимся еще раз осознать, что притягательность популярных брендов является ни чем иным, как результатом изощренной маркетинговой стратегии. Выводы неутешительны. «Меня шокирует то, с какой скоростью можно залезть в долги, и это побуждает меня задуматься об осторожности», — отмечает один из участников. «Очень интересно, но хочется узнать больше», — делится своими мыслями другой учащийся. «Немного тревожно при мысли, что в будущем, во взрослой жизни, нам всем, так или иначе, но придется иметь дело со всеми этими проблемами», — выражает свое беспокойство третий.

Карим Бортолусси со своей стороны отмечает, что «антидолговые» курсы и методические пособия должны побудить молодых людей обсуждать долговые проблеы даже придя из школы домой. «Неоднократно бывало так, что родители учеников обращались со своими проблемами в нашу службу именно по совету собственных детей», — резюмирует он.

Перевод с французского и адаптация: Людмила Клот.