Qué hay que saber sobre las pensiones de jubilación en el extranjero

Una pareja disfruta de su jubilación al sol. Keystone / Morell

¿Cómo cobrar una pensión suiza si tengo nacionalidad suiza y resido en el extranjero? ¿Puedo seguir cotizando a la seguridad social suiza voluntariamente mientras vivo en el extranjero? Respondemos a algunas de las dudas más frecuentes a este respecto.  

¿Qué son los convenios de seguridad social?

Suiza cada vez está firmando más convenios de seguridad social con países que no pertenecen a la Unión Europea (UE) o a la Asociación Europea de Libre Comercio (EFTA, en inglés). El último de ellos lo ha firmado con Túnez. De hecho, Suiza ya tiene acuerdos con 21 países. El objetivo de los convenios de seguridad social es tratar de la manera más equitativa posible a las personas de los países que participan en el acuerdo.

¿Puedo seguir cotizando de manera voluntaria para mi pensión si me mudo al extranjero?

Estos acuerdos permiten que las personas suizas residentes en el extranjero —y que viven en uno de los 21 países fuera de la UE o de la EFTA— sigan cotizando voluntariamente al Seguro de Vejez y Supervivencia (AVS) y al Seguro en caso de Invalidez (SI), para así, en su momento, percibir la pensión helvética tras la jubilación.

Aunque no es el caso de todas las personas suizas residentes en el extranjero: quienes viven en un país de la UE desde 2001 no pueden cotizar al AVS de manera voluntaria. Esas personas, cuando alcanzan la edad de jubilación, reciben pensiones parciales de todos los países de la UE en los que han cotizado durante —como mínimo— un año. Desde 2006 ocurre lo mismo con quienes viven en los países de la EFTA: Noruega, Islandia o Liechtenstein.

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Para afiliarse al AVS/AI voluntario —que solo es posible si se vive fuera de la zona UE o EFTA— hay que cumplir varios requisitos. El primero de ellos es tener ciudadanía suiza o de un Estado de la UE o de la EFTA; el segundo, haber cotizado al AVS durante cinco años consecutivos —como mínimo— inmediatamente antes de darse de baja en el régimen obligatorio del AVS/AI; el tercero, solicitar la afiliación a más tardar 12 meses después de darse de baja en el régimen obligatorio del AVS/AI.

¿Qué ha cambiado en el AVS en los últimos años?

Hasta 2001, las personas residentes en el extranjero y titulares de un pasaporte suizo podían afiliarse al AVS/AI voluntario a una edad avanzada, aunque nunca hubieran cotizado al AVS o hubieran abandonado su país de origen a una edad temprana.

En vista del enorme déficit del AVS/AI voluntario, esta generosidad ha llegado a su fin. Antes del año 2000, los costes totales del AVS/AI voluntario ascendían a 208 millones de francos suizos, de los cuales solo 59 millones estaban cubiertos por las cotizaciones de las personas aseguradas. El déficit era, por tanto, de 149 millones de francos.

Mientras que el 50 % de quienes tenían el seguro voluntario pagaban el importe mínimo de 378 francos anuales, únicamente el 7 % de los asegurados obligatorios pagaban este importe. Esto significa que muchas personas cotizaban muy poco y aun así luego recibían una pensión mínima decente.

Esto también ha sido posible porque la Caja Suiza de Compensación (CSC) —con sede en Ginebra— que administra el AVS/AI voluntario, apenas tenía medios para comprobar los ingresos declarados. De este modo, las personas aseguradas podían declarar unos ingresos mínimos y, al mismo tiempo, evitar lagunas de cotización que habrían reducido su pensión.

¿Cuántas personas se benefician del AVS voluntario?

Desde entonces, la situación financiera ha mejorado. El número de posibles personas beneficiarias de la pensión se ha reducido considerablemente al excluir del AVS/AI voluntario a quienes viven en la UE o en la EFTA.  

Y, por otra parte, para este grupo de personas el AVS ya no es tan importante como antes, pues en este tiempo en varios países se han ido desarrollando los seguros sociales. 

57 000 personas estaban afiliadas al AVS/AI voluntario a finales de 2000. En 2012, la cifra había descendido a 19 000 y, en 2021, en el régimen del AVS voluntario solo estaban aseguradas 11 000 personas.

¿Hay que tener nacionalidad suiza para cobrar el AVS?

No, aunque mucha gente no lo sabe. También pueden asegurarse en el régimen voluntario del AVS personas con ciudadanía de la UE o de la EFTA, siempre que cumplan las mismas condiciones que quienes poseen la ciudadanía suiza. Esto está previsto en el Acuerdo sobre la Libre Circulación de Personas.

A muchas personas jubiladas suizas, el sistema de pensiones helvético les garantiza una vida en el extranjero. Keystone / Jens Büttner

Pongamos un ejemplo: una persona con nacionalidad alemana ha trabajado durante más de cinco años en Suiza y durante ese tiempo ha estado asegurada obligatoriamente en el AVS. Si se traslada a un país fuera de la UE o de la zona EFTA, puede seguir estando asegurada con el AVS/AI voluntario en Ginebra.

¿Qué ocurre cuando me jubilo?

Ocurre exactamente lo mismo que con las personas que están obligatoriamente aseguradas en el AVS. Las mujeres perciben una pensión completa tras 43 años de cotización y los hombres, tras 44 años. Pocas personas suizas que residen en el extranjero pueden cumplir estas condiciones.

¿Cómo se calcula la pensión?

La mayoría de la ciudadanía suiza residente en el extranjero solo tiene derecho a una pensión parcial, ya que cuenta con un periodo de cotización incompleto. La pensión se reduce en al menos 1/44 por cada año de cotización que falte.

Hay que tener en cuenta, sin embargo, que tener derecho a una pensión completa no significa cobrar la pensión máxima. Para alcanzar la pensión máxima actual de 2 450 francos suizos mensuales, se tiene que haber alcanzado unos ingresos medios de 88 200 francos suizos durante todos los años de cotización.

Estos ingresos medios no se calculan simplemente sumando las retribuciones salariales. Los salarios de los años anteriores se reevalúan en función de la evolución de los sueldos y los precios. También se añaden las posibles bonificaciones por educación y cuidado de hijos.

¿Tengo que inscribirme activamente?

Sí, tiene que inscribirse. A quienes creen que el fondo de compensación del AVS les contactará cuando alcancen la edad de jubilación, la Caja Central de Compensación (CdC) de Ginebra les advierte de que esto no es así. “Corresponde a la persona asegurada solicitar las prestaciones unos seis meses antes de alcanzar la edad de jubilación”, explican desde la CdC.

¿Puedo anticipar o aplazar la pensión?

Quienes residen en el extranjero —igual que quienes viven en Suiza— pueden anticipar su pensión dos años o demorarla cinco. Esto último permite obtener un complemento de pensión de entre el 5,2 % y el 31,5 %, en función de lo que dure la demora.

No obstante, es un error pensar que si no se solicita la pensión su retraso se inicia de manera automática. El aplazamiento de la pensión tiene que solicitarse como máximo un año después de cumplir la edad oficial de jubilación. Si la solicitud no se presenta dentro de este plazo, la pensión se abonará con carácter retroactivo sin ningún suplemento por demora.

¿Qué ocurre con el segundo y el tercer pilar?

Las prestaciones de su plan de previsión profesional (conocidas como segundo pilar) también se pueden cobrar estando en el extranjero. Los reglamentos de cada organismo establecen cuáles son las condiciones para ello, por lo que usted debe contactar directamente con el suyo.

Las prestaciones de la previsión privada (tercer pilar) pueden percibirse independientemente del lugar de residencia, como muy pronto cinco años antes de la edad legal de jubilación, que actualmente es de 64 años para las mujeres y 65 para los hombres. Para saber cómo solicitarla, también debe ponerse en contacto directamente con su organización.

Enlaces útiles

• Jubilación en el extranjeroEnlace externo (DFAE, Departamento Federal de Asuntos Exteriores)

• Afiliación voluntariaEnlace externo al AVS/AI (CdC)

• Vídeos explicativos sobre la pensión de vejezEnlace externo (AVS/AI)

Texto adaptado del francés por Lupe Calvo