Solución bancaria digital alivia un poco a la Quinta Suiza

La población suiza que reside en el extranjero viene enfrentándose a dificultades cada vez mayores para contar con los servicios bancarios más básicos. © Keystone / Gaetan Bally

El banco digital Yapeal ofrece a las personas suizas afincadas en los países vecinos cuentas básicas con tarifas inferiores a las de sus principales competidores.

Y es que hace tiempo que la población suiza que habita en el extranjero se viene quejando del trato que recibe de los bancos de su país de origen, con gastos adicionales y cierre de cuentas.

El Parlamento ha rechazado los intentos de la Organización de Suizos en el ExtranjeroEnlace externo (OSE) para que el banco estatal Postfinance ofrezca a las personas expatriadas los mismos servicios que proporciona a quienes residen en Suiza.

Las restricciones bancarias llegaron tras una campaña mundial –encabezada por Estados Unidos– contra la evasión fiscal, que hizo recaer sobre los bancos suizos unos costes de cumplimiento cada vez mayores. La respuesta ha sido trasladar esos costes a los clientes extranjeros y, en algunos casos, cancelarles los servicios.

El grupo de investigación de comparación de precios Moneyland estima que cada año, en concepto de costes adicionales, los expatriados suizos pagan 300 francosEnlace externo (328 dólares) más de media que quienes viven en Suiza.

Planes de expansión

Con un modelo de precios reducidos, Yapeal –que el año pasado se convirtió en la primera entidad suiza en recibir una licencia bancaria fintech (tecnología financiera)– intenta captar una cuota de este segmento de clientes insatisfechos.

Yapeal dice que puede hacerlo porque tiene menos gastos de personal y no opera con sucursales bancarias físicas. Y, como es un banco digital, Yapeal no requiere que la gente venga a Suiza para abrir sus cuentas.

“Somos muy conscientes de los problemas que está teniendo la población suiza residente en el extranjero para abrir y mantener sus cuentas. Se están enfrentando a costes más elevados y comisiones discriminatorias”, reconoce Daniel Bänziger, jefe de desarrollo de mercado de Yapeal.

Yapeal ha lanzado tres tipos de cuentaEnlace externo. Una no tiene cuota anual, pero tiene servicios reducidos que conllevan comisiones por transacciones y únicamente puede utilizarse en Suiza. Las otras dos son cuentas con cuotas anuales de 49 u 89 francos, y ofrecen mayor variedad de servicios y menos comisiones por transacciones.  

El servicio se ha lanzado en Alemania, Francia, Italia, Austria y Liechtenstein, y está previsto que la cobertura se amplíe el año que viene a otros 15 países, principalmente en Europa occidental.

Además de a los 776 000 suizos asentados en el extranjero, Yapeal se dirige a los 340 000 habitantes de los países vecinos que cruzan la frontera para trabajar en Suiza.

La OSE “celebra las iniciativas de las instituciones financieras que reconocen los problemas bancarios de la población suiza que reside en el extranjero y le ofrece una solución bancaria precisa y a buen precio que tiene en cuenta sus necesidades concretas”.

Restricciones fintech

Si se vive en Estados Unidos, abrir una cuenta en Suiza plantea un problema particular, ya que las autoridades estadounidenses imponen restricciones severas y obligaciones de notificación a los bancos. Por esta razón, en este momento Yapeal no ofrece ninguno de sus servicios a quienes residen en Estados Unidos.  

“Dependiendo de la reacción del mercado, nos plantearíamos eliminar esta restricción para quienes residen en EE.UU., si hay suficiente demanda”, explica Bänziger, quien añade que esta decisión podría igualmente aplicarse a Sudamérica o Asia.

Aunque el servicio de Yapeal ofrece cierto respiro a los miembros de la Quinta Suiza, también tiene sus limitaciones. La licencia fintech prohíbe al banco pagar intereses o invertir los activos de los clientes. Y también restringe los depósitos totales de los clientes a un máximo de 100 millones de francos suizos.

Esto deja fuera la posibilidad de ofrecer cuentas de ahorro o préstamos. Las cuentas únicamente pueden utilizarse para retiradas y pagos básicos en Suiza o trasfronterizos.

Yapeal no tiene planes inmediatos de solicitar una licencia bancaria completa, pero –para ampliar su gama de servicios en el futuro– está estudiando la opción de asociarse con un inversor importante: el Bank Vontobel.

Traducido del inglés por Lupe Calvo